隨著各種各樣的保險層出不窮，越來越多人會為自己，為家人，或者為自己的汽車購置更多新型保險，這些保險究竟保的是什么？發(fā)生事故怎么賠償？近日，達拉特旗法院受理了這樣一起駕乘意外保險賠付糾紛案件。

案情介紹

小張為自己的愛車在某保險公司投保駕乘意外保險，每座意外傷害保險金額10萬元，意外傷害醫(yī)療保險金額1萬元。后小張駕車與別人發(fā)生交通事故，導致小張受傷，傷殘等級評定為九級傷殘。小張作為次要責任方，在和事故主要責任方賠付清算后，小張自己還需要承擔20萬元的損失。

小張心想：我還有駕乘意外保險可以賠付，于是將該保險公司訴至法院，要求保險公司全額賠付駕乘意外保險金額11萬元。保險公司抗辯，駕乘意外險要按照行業(yè)標準重新評定傷殘等級，即便按照九級傷殘等級計算原告小張也只能獲賠3.2萬元。

最終，經(jīng)法院調解，保險公司按照九級傷殘進行賠付，賠償比例為20%，乘以每座保險金額10萬元車輛事故交強險賠償標準，加上意外傷害醫(yī)療保險金額1萬元，最終給付小張3萬元。

法官說法

其實，駕乘意外險并非大眾理解的座位險，駕乘意外保險屬人身保險，為定額給付保險，并不適用損失補償?shù)脑瓌t。

損失補償原則是指：保險人在保險合同所約定的危險事故發(fā)生之后對其所遭受的實際損失或損害可以獲得充分的補償，使被保險人盡量恢復到受災前的經(jīng)濟狀況，但不能因損失獲得額外的利益。

《中華人民共和國民法典》第一千二百一十三條規(guī)定機動車發(fā)生交通事故造成損害，屬于該機動車一方責任的，先由承保機動車強制保險的保險人在強制保險責任限額范圍內予以賠償；不足部分，由承保機動車商業(yè)保險的保險人按照保險合同的約定予以賠償；仍然不足或者沒有投保機動車商業(yè)保險的，由侵權人賠償。交強險、商業(yè)三者險、座位險都適用損失補償原則。

駕乘意外險保險條款約定意外殘疾保險賠付金額計算方式為應給付比例乘以基本保險金額，應給付比例按照保監(jiān)會發(fā)布的《人身保險傷殘評定標準（行業(yè)標準）》確定，保險金額即我們購買保險的最高限額。定額給付意味著不論損失是否已經(jīng)全部獲得賠償都能得到賠付，而侵權人不能因投保駕乘意外免除賠償責任。

舉個例子：

A乘坐B駕駛的機動車與C駕駛機動車發(fā)生交通事故，B與C在此次事故中承擔同等責任，法院認定B與C的責任比例分別為50%，A受傷評定為七級傷殘，A的損失首先由C車輛的交強險進行賠付，剩余部分由C車輛的商業(yè)險和B個人各自按照50%的責任比例進行賠付,B并不能因購買駕乘意外險免除賠償責任，而A同時還能獲得B車輛駕乘意外險的賠付。

法官提醒：

保險產(chǎn)品種類眾多，購買時一定要進行充分了解：

一要明確需求。理性分析自身情況，根據(jù)個人需求挑選合適的保險。購買保險切忌盲目跟風，拒絕“隨大流”“偏聽偏信”買保險，選擇值得信賴、服務優(yōu)質的保險公司和保險種類。

二要在簽訂保險合同前應認真研讀保險條款。在未清楚了解合同內容前車輛事故交強險賠償標準，不要簽署確認函。簽訂保險合同時，要格外注意合同中的格式條款，特別是涉及保障責任、除外責任、理賠等各項重要條款，仔細閱讀、謹慎審核，要求保險公司對疑問條款及時說明，充分解釋。

三要在訂立保險合同過程中車輛事故交強險賠償標準，如實回答保險公司的詢問，客觀填寫健康狀況問卷、投保單。

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