來源：證券日報
閻岳
今年，全力拼經(jīng)濟下，“提振住房消費”成各地經(jīng)濟發(fā)展的重要事項。房貸作為各家商業(yè)銀行最優(yōu)質(zhì)的信貸資產(chǎn)之一，它們自然會使出渾身解數(shù)來做大這個“蛋糕”，包括有銀行推出接力貸、合力貸等形式，引發(fā)市場關(guān)注。筆者認為，無論是接力貸還是合力貸，都不應成為主流，提振住房消費還是需要在金融保障、購房便利、讓利于民等方面多下功夫。
金融保障是提振住房消費的“壓艙石”。央行在剛剛召開的2023年金融市場工作會議上強調(diào)，要“動態(tài)監(jiān)測分析房地產(chǎn)市場邊際變化，因城施策實施好差別化住房信貸政策……推動房地產(chǎn)業(yè)向新發(fā)展模式平穩(wěn)過渡。”這說明在保交樓和提振住房消費方面，未來一段時期，金融保障措施將保持一定力度。
從另一個角度看，提振住房消費首先要穩(wěn)住房地產(chǎn)市場。在房企融資“三箭齊發(fā)”之后，穩(wěn)預期、穩(wěn)信用、穩(wěn)系統(tǒng)的功效已經(jīng)在房地產(chǎn)市場有所體現(xiàn)，國家統(tǒng)計局最新發(fā)布的1月份70個大中城市商品住宅銷售價格變動情況也表明房地產(chǎn)市場逐漸企穩(wěn)。這有助于打消剛性和改善性住房購房者的觀望情緒和疑慮，為后續(xù)住房消費潛力釋放提供適宜的市場環(huán)境。
在金融保障到位且有力的基礎(chǔ)上，讓利于民，有望成為提振住房消費的“助推器”。購房的資金成本在下降、稅費在降低、優(yōu)惠措施在增加，各地和相關(guān)部門推出的這些讓利于民的措施，讓剛性和改善性住房購房者感受頗深。在“因城施策”和新的房貸政策指導下，今年以來已有多個城市通過降低首套房貸利率、調(diào)整優(yōu)化首套房貸適用標準、提高住房公積金貸款額度、補貼稅費等措施提振住房消費。現(xiàn)在有的城市首套房貸利率最低已可按3.7%操作，較兩年前下降了200個基點以上。市場比較一致的預期是，未來存貸款利率仍有進一步下調(diào)的空間，待到政策落地之時，購房者的購房成本又會有相當可觀的降低。
購房成本在下降，購房便利程度的提升，就有可能轉(zhuǎn)化為提振住房消費的“催化劑”。新購住房環(huán)節(jié)各類措施的優(yōu)化，二手房“帶押過戶”政策的逐漸擴圍，住房買賣中間環(huán)節(jié)效率的提升，這些都為購房者提供了便利，購房體驗也有了較大改善。但在提振住房消費的大環(huán)境下，最近卻出現(xiàn)了“提前還房貸難”現(xiàn)象，其產(chǎn)生的原因之一便是商業(yè)銀行金融服務不到位。對此，人民銀行、銀保監(jiān)會2月9日召開部分商業(yè)銀行座談會，要求商業(yè)銀行強化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權(quán)益，改進提升服務質(zhì)量，按照合同約定做好客戶提前還款服務工作。商業(yè)銀行已經(jīng)著手解決“提前還房貸難”問題。購房者有貸款和提前還貸的權(quán)利，在合規(guī)的前提下，相關(guān)機構(gòu)應該提高審核效率，增強服務意識，為購房者提供盡可能多的便利，每個環(huán)節(jié)更積極一點、多做一些，其實就是在為提振住房消費做貢獻。
各安其居而樂其業(yè)。這是老百姓秉持的人生信條之一。當前，房地產(chǎn)市場已經(jīng)轉(zhuǎn)向解決“好不好”的發(fā)展階段，更多的改善性住房需求涌現(xiàn)出來，這就要求產(chǎn)業(yè)鏈上的各個環(huán)節(jié)進行優(yōu)化調(diào)整，為購房者排憂解難、提供便利，唯此才能讓提振住房消費更好見效，進而推動經(jīng)濟實現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長。
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