貸后管理指從融資租賃借款發放或其他信貸業務發生后直到本息收回或租賃期滿結束的全過程的管理行為的總和，包括但不限于車貸業務針對經銷商和個人消費客戶（也指承租人）進行的車輛監管，賬戶監管、貸后檢查與日常跟蹤管理、逾期管理、不良信貸資產管理、處置回收等！
在車貸的風險控制中，很多人比較熟悉貸前審核，認為把控好貸前審核即是風險可控，其實不然，從車貸風險管理整個生命周期來看，優質的車貸金融風控不僅需要做好貸前審核，貸后管理也是相當重要的。
貸后管理基本分5個部分：1、檔案管理 2、保險管理 3、客服管理 4、解除抵押 5、款項入賬等。
總體而言，貸后管理主要是以貸款風險管理為核心，通過一定的組織形式、方法制度、人員配備等，對貸款本身、借款人、擔保等因素進行跟蹤檢查分析，及時發現貸款存在的問題并采取相應的管理措施，以達到防范、控制和化解貸款風險，提高信貸資產質量的目的。
汽車金融貸后檔案管理管什么？
收資料：
（1）收集客戶《機動車登記證書》大多數時候是找4S店要客戶《機動車登記證書》，或者汽車金融SP要。《機動車登記證書》容易造假、容易丟，但是很重要，不管是催收還是正常結清都要用到。
一般客戶貸款以后，2周-1個月以內就要寄回，不然就存在高風險，收集《機動車登記證書》主要是確認是不是抵押了。大多數公司如豐田金融、日產金融這類，都會讓4S店簽擔保協議，擔保客戶一定會抵押機動車輛登記證，如果擔保期間逾期由4S店來還錢。
（2）保管合同合同有抵押、租賃、貸款等幾種，也是要到總公司保管的，訴訟的時候需要，一般是客戶簽好后要寄回來。很多線下，可能當地抵押不好做，合同和登記證不是一起寄回來的。
（3）收保單有些公司還會收保單，但保單重要性相對小一些。之前日產金融，存活合同大概30多萬單時候，每個月1萬多單放款，僅檔案工作就要10多人去做。
檔案管理催回資料很麻煩，經常寄丟、寄錯就不說了，快遞公司的快遞費也是不小的開支，這都是一分錢一分貨，肯定越好的快遞公司越貴。
之前聽聞有金融公司丟了客戶的證件，估計客戶比較有背景，直接告到銀監會去，最后鬧到行業內通報批評、再有下次停業整頓之類的警告。
歸檔
收到資料后，一般要根據規則歸檔。這個歸檔類似圖書館的流程，可以根據放款時間、合同號、申請號（有高級的還帶條碼）存箱。
小公司放自己公司庫房，像GMAC這種大的，都是在外面租倉庫。倉庫有很多種，有的是給你個地方，沒人管、自己鎖門，或者自己派人管理；有的是幫你管理，你提貨要收費等。
取資料
《機動車登記證書》是經常需要取出和存入的，車主每年都要辦環保標志，大批借出很正常。借出是有風險的，很多公司采取收費模式。
此外，合同提取一般都是訴訟要，在存入時候也不會知道誰會訴訟，而且都是原件，照片、復印件什么都不好使。所以要人工一個個去找，這個工作量之大可想而知。一般金融公司都會規定一周2天，或者半個月取一次，不會經常去取的。但是突發事件經常有，比如客戶死亡、涉案等情況，不及時取出可能會延誤一些工作，所以貸后的員工一般都是隨著業務增長而穩定增加的。
即便是采用圖書館的系統來管理檔案，只要是人工經手，弄丟是常有的事。除非以后有機器人，我之前看過亞馬遜的那個倉庫短片，估計應該很貴。
資料迭代一般5年左右汽車金融公司會逐一銷毀資料，內審外審、各種監管來了都會抽查，要十分小心。
汽車金融公司很多成本都花在了“防范”上，不僅是防客戶，還要防自己人，監守自盜的很多，如自己的上門人員、催收人員，每個環節都會留下痕跡。
貸后保險管理玩法解析
保險管理這個話題很大車貸結清后怎么解除抵押，貸后保險就是催續保。續保有監管部門規定，汽車金融公司必須做，同時也是風控的一種手段。在各種外審、內審時，領導每次都要看是不是續保了，因此做保險管理還是個很苦逼的工作。在沒有保險公司協助的情況下，加上電銷、4S店賣保險很兇猛，想把一個有特別約定的保單拿回來難度很高。
汽車金融公司都不指望保險能賺錢，就是為了審查和風控才去做這個事。大多數金融公司在續保這事上是虧錢的，首先客戶難以掌控，導致沒辦法拿到續保返點；此外續保需要安排員工去做，員工工資、電話費、各種行政辦公費用都要核算成本。
一般體量30多萬的汽車金融公司，保險管理需要15人去做，能拿到30%左右的合格保單，就很了不起。現在汽車金融公司做續保管理的做法是，不管你買沒買保險，只要我不知道，就認定你沒買。
一部分汽車金融公司相對保守，一般不會隨便把客戶電話給保險公司。一旦汽車金融公司把客戶信息給到保險公司，保險公司可能會把用戶資料洗N遍，說不定客戶的再貸款就被他們拿走了。就算有的金融公司或融資租賃公司直接和保險公司合作了，4S店不高興，就會存在各種合作不愉快。
客戶需要最便宜的保險、需要最直接的服務，金融公司需要知道保單的情況和第一時間知道客戶出事。因為出現保險公司是各種理賠難，客戶不還錢，賠錢賠錯了，還有客戶撞壞車3個月了汽車金融公司才知道等等情況，每年汽車金融公司在保險這一塊損失個幾百萬，都不是什么大問題。
在廠商金融做貸后管理的時候，一直在尋找解決這些問題的方法。現在到了互聯網汽車金融公司，發現在汽車金融保險這一點上，互聯網保險真的是一個方向，當然可能損害了很多線下的利益。如何做到不動線下的蛋糕，還可以做好這個風險管理，易鑫車險應該是可以解決這些問題。
客服管理
客服是個通用崗位，大多數汽車金融公司客服都是外包的。日產金融當年是從外包收來自己做的，估計也是為了節約成本，其實也節約不了什么，因為系統和人頭都很貴。我知道中國好的客服，類似中國移動、招行卡中心，系統都是可以實現很多功能，投入成本也是過億的。
客服對于客戶是服務，其實就是汽車金融公司各種問題的集散地。如我扣款失敗了、我被拖車了、我忘還款了、怎么提前還款等問題，對于汽車金融公司而言，這些都是C端用戶需求。
在日產金融車貸結清后怎么解除抵押，客戶投訴是不能設任何障礙，可以直接到副總級別。我見過厲害的客服，平均一天接110通電話，一個電話平均1分鐘。體量30多萬的公司，要20多人接，因為客戶打不進來會一直打。
作為客戶，找不到解決途徑，就是體驗不好，有些客戶會去店里鬧事，有些有辦法的就是各種投訴。我有時候覺得貸款客戶挺苦逼的，特別是銀行的客戶，開始都感覺服務很好，等代款辦成出現了問題，找銀行客服解決可難了。
一個好客服不是為了方便公司去管理客戶車貸結清后怎么解除抵押，而是為了客戶方便反應問題。但實際上，大多數銀行的客服真的就是“為了讓你打不進來”而存在的。
貸后賬目管理
貸后賬目這一塊，每個公司只要合規流程做好，一般沒大問題。
畢竟中國還沒習慣用支票，美國人喜歡開支票還款的，每天收到一堆支票也是很麻煩的。
汽車金融貸后會存在什么風險呢？
1.車輛監控依賴GPS，然而GPS的方案并不完全可靠，太多的技術手段都可以突破GPS的控制；
2.合理的GPS監控策略左右著應急響應效率，而大多公司依賴于GPS平臺提供的基礎策略，不具備主觀邏輯設定的條件；
3.對于借款人的貸后監管缺乏有效控制；
4.貸后二押情況泛濫，收車困局存在；
5.缺乏有效的法律訴訟手段，很多情況下融資租賃業務被定性為合同糾紛，以致資產處置困難。
那么貸后到逾期這段時間，要怎么更好地進行風險控制呢？
很多車貸公司并不重視貸后風控，隨便安裝GPS定位器，出現問題就拖車，實則這種情況卻完全達不到風控效果的，很多時候，還款逾期后，再去找車，GPS離線或者已被拆除，或者車輛質押給了二押公司，無法拖回。下面整理出目前比較流行的貸后管理方法：
1、定期回訪
無論是線下走訪，又或是線上回訪，總之，與客戶在貸后保持一定頻率或一定周期的聯系，即可了解客戶當前情況，也可提升客戶的貸后體驗。
2、客戶行為偵測
定期通過第三方數據供應商提供的信息，了解客戶一定周期內的行為與需求，一旦出現多頭授信風險或異常狀態變更時（包括聯系方式變更等），可第一時間做出響應。
3、車輛軌跡偵測
剛剛有提到GPS在實際業務中的無力感，但如果可以做好風險偵測的監控邏輯，還是可以起到一定的預防作用的，這類邏輯中，最常用的就是電子圍欄偵測與異常用車行為偵測等手段。
4、車輛狀態偵測
這類手段，主要應用與關注客戶車輛狀態的異常變更，例如強制過戶/解押，車管所二抵，被查封，報廢等情況，資產及時啟動應急。
以上四種方式，只是相對流行的一些操作，實際工作中，相對于人與車的監管，除了依靠系統與數據的支撐，更為重要的還是各機構工作人員的盡職態度。
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