單位：南京市江寧區(qū)人民法院
在審理民間借貸過程中，一部分是親戚朋友之間的熟人借款，另一部分是專業(yè)放貸人員或機(jī)構(gòu)的借款。因?yàn)楹笳咭灾\利為目的，所以采用格式合同、收費(fèi)較高、有條件使用清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)，借款人地位更為弱勢(shì)。
形形色色的借貸模式中，不論合同措辭如何花樣復(fù)雜，各項(xiàng)費(fèi)用如何巧立名目，最終目的都是最大化地讓錢生錢。這里講述幾種類型的借貸，希望幫助防范風(fēng)險(xiǎn)、避免陷阱或做到心中有數(shù)。
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校園貸
校園貸主要針對(duì)本科或?qū)？频膶W(xué)生。校園貸一般來說金額不大，單筆5萬元以下，甚至較多的金額是2萬元左右。借款用途有“急用”、“消費(fèi)”、“創(chuàng)業(yè)”、“旅游”等。一般憑一張身份證就能取得借款。
正常的還款都一樣，逾期的還款各有各的不幸。有位杭州的父親跑過來開庭，說兒子在上學(xué)期間結(jié)交了一些別有用心的青年，用“碰瓷”的方法制造了一起車禍，然后出借資金給兒子助其賠償。其子借款后無力歸還，又被介紹給其他放貸人重新簽借條，還舊賬欠新賬，前高額利息又被計(jì)算為后面的本金，越滾越多，最后累計(jì)欠款達(dá)100多萬元。其父親惱稱遭到索債、只能賣掉唯一住房。
我無法核實(shí)這里面每一節(jié)事實(shí)，但從我接觸到的其他借款人陳述，可以發(fā)現(xiàn)校園貸普遍存在本金未給足、預(yù)扣利息較多，借期利息高、逾期利息更高的情況。且不乏互相轉(zhuǎn)借條，清舊賬欠新賬的利滾利情況，從小洞變?yōu)榇罂吡?，使每一手往前追溯困難，維權(quán)難。且借款人法律意識(shí)不高，留下的簽名字據(jù)往往對(duì)自己不利，確認(rèn)收到金額與實(shí)際交付借款金額不符，經(jīng)常說“當(dāng)時(shí)他叫我簽我就簽了”，使回復(fù)事實(shí)的困難更大。
所以希望學(xué)生借款時(shí)慎重，對(duì)簽字的借款合同、借條、收條等認(rèn)真研讀、落筆謹(jǐn)慎，具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。而另一方面，學(xué)生也應(yīng)理性規(guī)劃自己，對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)。在我們接觸的校園貸中，有年輕人直接在校園讀書時(shí)就兼職放貸杭州親屬車抵押貸款，也有出了校園走上這一行。一面是受害的學(xué)生，一面是認(rèn)為有利可圖參與放貸的學(xué)生，希望大家都認(rèn)清風(fēng)險(xiǎn)，誠信做事。
2
車輛抵押貸款
做車輛抵押貸款的民間機(jī)構(gòu)較多。民間放貸機(jī)構(gòu)或放貸人要求借款人提供車輛設(shè)置抵押，在車輛上裝GPS，一旦貸款不能歸還杭州親屬車抵押貸款，通過變現(xiàn)車輛獲償。一般同時(shí)要求提供擔(dān)保人，父母、親屬或朋友簽字。由于私人放貸的不規(guī)范性，有些放貸者收費(fèi)高、利息高、清收手段粗暴。
除了約定貸款本金和年息24%的高額借期利息外，借款合同往往約定手續(xù)費(fèi)、居間費(fèi)、第三方機(jī)構(gòu)代為扣款的服務(wù)費(fèi)等各種名目的費(fèi)用，直接在本金中扣除，使借款人拿到手的錢大打折扣，同時(shí)還要求以預(yù)扣費(fèi)用前名義上的本金金額計(jì)算利息，使其收取的利息超過實(shí)際本金的年息24%。逾期利息約定更高，同時(shí)約定違約金數(shù)額、超高逾期日利率和罰金，遠(yuǎn)超過法律規(guī)定的利息上限。所以借款人承擔(dān)的費(fèi)用很高。
清收欠款時(shí)，有的清收人員采用粗暴方式。比如用高音喇叭喊話，在欠款人的村子里開車循環(huán)播放，影響惡劣?；蝌}擾家中成員，希望家人代為還款。由于需要車輛變現(xiàn)，在“搶車”過程中易引發(fā)過激行為。當(dāng)車輛無法取得時(shí)，公司將訴至法院，申請(qǐng)法院執(zhí)行車輛。所以從法院作為“最后一環(huán)”所了解的情況，此類貸款在進(jìn)法院之前的清收率還是比較高，借款人履行完畢的幾率較高，不論是基于誠信還是“恐懼”，逾期不還訴至法院的是少數(shù)。希望借款人在借款時(shí)盡量選擇正規(guī)的公司，審核合同所包含的利息金額，否則可能利息過高或違約后果嚴(yán)重。
3
招攬車貸的擔(dān)保公司
這類公司名為擔(dān)保追償，實(shí)際上整個(gè)借款流程都是在其包辦之下。首先找到欲貸款的買車人，將購車款先墊付給車輛經(jīng)銷商，再介紹買車人向其合作的銀行申請(qǐng)貸款，貸款金額為①墊付的購車費(fèi)及②擔(dān)保公司手續(xù)費(fèi)，貸款人以①②費(fèi)用為本金，向銀行還款支付③每月利息，銀行利息其實(shí)不高，如正常還款，利息可以接受。
但逾期還款的后果很嚴(yán)重。如逾期超過一定天數(shù)，銀行自動(dòng)將欠費(fèi)賬單發(fā)給擔(dān)保公司，擔(dān)保公司自動(dòng)向銀行代償逾期的①②本金、③利息、④罰息、⑤復(fù)利等，然后以代償?shù)谋窘?、利息、罰息、復(fù)利等為基數(shù)，施加頂格年息24%的⑥逾期利息向借款人追償。如此操作，逾期還款的借款人最后除支付①購車費(fèi)②擔(dān)保公司手續(xù)費(fèi)和③前兩項(xiàng)的銀行利息外，還支付了④罰息、⑤復(fù)利，還需要以上述①②③④⑤的金額為基數(shù)再支付年息24%，違約責(zé)任很重。
另外，在放貸機(jī)構(gòu)的格式文本中，一般都約定了“文書送達(dá)”條款，即要求借款人在簽合同時(shí)留下送達(dá)地址，如果將來郵寄不到，可以視為送達(dá)。所以逾期后不及時(shí)解決，直接回避導(dǎo)致聯(lián)系不到杭州親屬車抵押貸款，起訴后很可能導(dǎo)致缺席判決，不僅放棄了答辯機(jī)會(huì)，也無法得知起訴信息，逾期利息越滾越多，對(duì)自己更為不利。
不少借款人說，要不是沒有辦法，誰會(huì)向民間公司借款呢？說明大多人對(duì)借款后的后果是有所預(yù)料的。我這里講的是起訴比較多、反映矛盾較多的情況，和平還款的應(yīng)該也是大多數(shù)。希望借款時(shí)心中有數(shù)，借款后及時(shí)清償欠款，理性規(guī)劃財(cái)務(wù)。
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