房貸低至4.25%,去年房貸高位站崗的人怎么辦？

我再寫一次

大部分工薪族轉抵押，都是通過中介服務，基本流水很少是夠的，大部分是工資流水，1-3w/月，幾乎沒有銀行卡結息原始抵押銀行的抵押車安全嗎，說白了，工薪貸能為了省點利息大費周章地轉貸，其實收入也并不是寬裕的那種，相反，真的是生活里需要“省”的那部分人。

這部分安全墊很薄的工薪族，你們有沒想過其中的摩擦成本和風險？

成本模擬

首先：營業執照，場地，這是小頭原始抵押銀行的抵押車安全嗎，新注冊和變更價格不同，取最低5000元。

墊資成本，抵押居間，因為情況各異，我就舉個例子

墊資成本萬八每天，月1.5-2.2% 不等，取個中間值1.8%，總墊資額的1.8%

居間費用1-2不等，取個最小1%，總抵押額的1%

其中耗費的時間成本還有請假造成的經濟損失，每年的執照記賬，忽略不計。

如果是去年高位站崗的朋友，首套，500w左右，今年做轉押，估計本金沒還多少

做個抵押最高額，成本至少是，

總墊資額的1.8%=350×1.8%=6.3w

總抵押額的1%=350×1%=3.5w

當然了，墊資額和抵押額度不可能一樣，不然就沒有轉押的意義了。

但是大家可以看出來，其實墊資費用才是大頭，最近提前還款的人很多，對于贖樓提前還款這個事，時間周期，相比較之前，今年有一定程度的延長，算總費用1.8%吧，

還有抵押的1%，

雖然總的貸款計算基數不一樣，但成本至少是，你現在供的，總貸款額度的2.8% （這里不懂的，再看多一邊）

工薪族還普遍喜歡選擇先息后本，3年一續10年期，雖然官方保留說法，可以免本續貸，

但是畢竟短板是在那里的，無真實經營，無流水，工薪族，家庭收入很少是50w+的。

如果選擇轉貸一直做先息后本，在自己沒辦法實現工薪族向經營者轉變之前，

退一萬步，假設續貸不成功

可能每3年就要去中介那里交一次錢，要是每次都是不同的中介合作。

除了固有的成本，溝通成本也是蠻大的。

再加上，現階段是口罩事件引發的政策福利，門檻福利一旦結束，要知道，2019年前，抵押貸的年化是5%+

利率和門檻進一步收緊的時候，不說成本提高，越來越合規后，工薪是否還能準入，也成了個問號了。

從不盲目鼓吹置換省錢

按揭轉抵押，

現階段的利差只有先息后本的還款方式比較大，

如果是等額本息，氣球貸，本質上跟先息后本是同一個性質的，就是幾年也要來一次。

長于10年的等額本息原始抵押銀行的抵押車安全嗎，綜合掉摩擦成本，其實利差并不大。

所以

僅僅因為利差而去做置換，大概率是條不歸路，幾年來一次，且并沒有多大的利差。

但是如果房子已經有所漲幅，而把資金泵出來放到更大收益的項目上，那就自行拉個成本和利潤表。房貸低至4.25%,去年房貸高位站崗的人怎么辦？

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