二、汽車金融公司市場監管政策評析
2017年11月8日，人民銀行和原銀監會聯合發布《關于調整汽車貸款有關政策的通知》（下稱“《通知》”）與修訂版《汽車貸款管理辦法》（下稱“《辦法》”）。該《通知》、《辦法》對汽車金融公司的業務開展產生了以下四方面的重要影響。
1. 對新能源汽車貸款的影響
一、政策解讀
《通知》和《辦法》與2004年發布的《汽車貸款管理辦法》相比，在新能源汽車貸款方面的變化主要體現為以下兩方面：
一是提高了新能源車貸款最高發放比例。根據《通知》第一條規定，“自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%”，較自用傳統動力汽車最高發放比例提高5%；“商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%”汽車解抵押手續必須本人辦理嗎，較商用傳統動力汽車貸款最高發放比例提高5%。
二是明確了新能源車的定義。根據《辦法》第四條規定，“新能源汽車是指采用新型動力系統，完全或者主要依靠新型能源驅動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等”。
二、市場影響與業務規劃
新政策通過降低消費者采購新能源汽車的首付門檻，提升新能源信貸活躍度，從而促進新能源汽車銷售。目前，部分汽車金融公司已針對新能源汽車特別配套了具有競爭力的風險政策與商務政策，支持汽車主機廠商新能源戰略發展。
風險政策方面，汽車金融公司把新能源汽車的貸款最高發放比例提升到85%，同時通過智慧化的風控手段協助貸后逾期催收，促進業務發展的同時保障貸款安全性。
商務政策方面，汽車金融公司整合了汽車主機廠的金融資源，定制化低息至零息融資方案，撬動消費者對新能源汽車的接受度，直面新能源汽車價格高的痛點，大力推動車型銷售成交。
2. 對二手車貸款的影響
一、政策解讀
《通知》和《辦法》同時也對二手車相關規定進行了以下修訂：
一是提高了二手車貸款最高發放比例，由2004年發布的《汽車貸款管理辦法》規定的50%提高至70%。
二是變更了二手車的定義。2004年發布的《汽車貸款管理辦法》規定，“二手車是指從辦理完機動車注冊登記手續‘到規定報廢年限一年之前’進行所有權變更并依法辦理過戶手續的汽車”。《辦法》第四條將前述二手車定義中的‘到規定報廢年限一年之前’變更為“達到國家強制報廢標準之前”，降低了二手車門檻。
二、市場影響與業務規劃
市場上眾多二手車金融的機構（如融資租賃公司、互聯網+平臺等）此前已將首付比例降低至30%以下甚至更低水平。新政策把汽車金融公司的首付比例降低至30%的水平，將有利于汽車金融公司二手車零售業務的發展。
目前，各大汽車金融公司已陸續推出二手車貸款產品，在堅持審慎和風險可控原則的同時汽車解抵押手續必須本人辦理嗎，針對“優質客戶”和“優質車輛”制定了首付30%起的產品，降低了二手車的消費門檻，減輕了購車者的首付壓力，意味著消費者掏同樣的錢可以買到更好的車，選擇范圍更廣。結合汽車金融公司在貸款服務、銷售渠道的優勢，該新政策將有利于二手車業務的進一步發展。
3. 抵押不作為強制性要求的影響
一、政策解讀
根據《辦法》第二十四條，“……經貸款人審查、評估，確認借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保”。該規定放開了汽車貸款必須有擔保的限制，擔保不作為強制性要求。
二、市場影響與企業規劃
該新政策推出前，對比銀行信用卡貸款，汽車貸款必須抵押的要求一定程度上削弱了汽車金融公司的競爭力。為滿足該要求，即使資質、信用特別好的客戶，也要求客戶履行繁瑣的抵押、解抵押手續，造成貸款流程過長，客戶體驗較差。
隨著汽車金融公司風控能力的提升，該政策的松綁，給了汽車金融公司進一步發揮的空間。抓住免抵押對于客戶的吸引力，對于金融公司在市場決勝中將至關重要。在汽車金融公司之間，比拼的是風險管理水平，誰能更好的劃分優質客群，在保證風險可控的同時覆蓋更多的免抵押人群，誰就能在新政策下取得先機。由于免抵押轉換了貸款的性質，更類似于金額巨大的消費貸款，因此其對應的必須是信用條件優異的客戶。在風險發生時，消費貸款的催收通常需要鎖定客戶本人，因此公民生活的穩定性也是須要考量的重要的指標（比如：有房客戶的可追溯性優于單身租房客戶）。因此，在風險管理水平的比拼上汽車解抵押手續必須本人辦理嗎，汽車金融公司必將運用各種數據分析方法，多方位劃分客群，精細化風險管理。
目前，各汽車金融公司都積極應對新政策，陸續上線試點免抵押的零售政策，特別是與新能源汽車在限牌城市搖號、競拍等流程相結合，對于客戶的信用資質有了更多的把握。產品一經推出，取得了良好的反響。該業務在未來將進一步與各大汽車主機廠各車型的定位精準結合，擴大試點面，免去借款人貸款抵押及貸后解押的痛點，提升服務效率。
4. 風險識別和控制能力的新要求帶來的影響
一、政策解讀
根據《辦法》第二十三條，“貸款人……審慎使用外部信用評級，通過內外評級結合，確定借款人的信用級別”。該規定在確定借款人信用級別的方式方面，增加了外部信用評級，符合大數據的趨勢，通過內外評級結合，增加了評級維度，也提高了靈活度。
根據《通知》第二條，“各金融機構應結合本機構汽車貸款投放政策、風險防控等因素，根據借款人信用狀況、還款能力等合理確定汽車貸款具體發放比例；切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查，不斷完善客戶資信評估體系，保證貸款第一還款來源能充分覆蓋相應本金利息；不斷加強殘值經驗數據積累，落實抵押品、質押品價值審慎評估政策，完善抵押品、質押品價值評估體系；完善貸款分類制度，加強不良貸款監控，足額計提相應撥備。” 該規定要求各金融機構應合理確定貸款比例，加強包含貸前調查、資信評估、抵質押管理、不良貸款管理等貸款全流程管理，提高風險識別和控制能力。
二、市場影響與企業規劃
受外部市場競爭的影響下，精簡的審批材料、快速的審批通道要求金融公司在極簡的審批材料下快速給出結果。這對風險控制帶來了挑戰，在應對市場競爭的同時，各家金融公司須不斷提升自身管理水平，利用征信數據進一步完善貸前審批環節的數據校驗、資信評估，在一個良好的風險控制水平下，提升審批自動化的比率。
近期，百行征信成立，作為首家獲得個人征信牌照的公司，其各股東均為強大的第三方征信數據公司。該公司牌照的發放，公司的成立，意味著我國征信業發展邁入了全新的紀元。在合法合規的前提下，各家征信企業根據自己行業優勢，結合前沿互聯網、大數據等技術，從不同角度對客戶的信用水平、還款能力等進行評估，為人行征信系統提供了強有力的輔助。
因此，結合人行征信評分，并接入各類外部信用評級等數據將是必然趨勢，客戶征信條件畫像將變得更加準確，審批的自動化程度也將進一步提高。社交網絡分析、行業黑名單、高危預警名單等措施將在數字化時代里為個人貸款業帶來全方位的革命，對貸款欺詐的防范能力將得到進一步加強。數據豐富程度以及分析技術將在市場競爭中扮演更重要的角色。
未
完
待
續
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