程世鵬 | 武漢銀行融資服務第一自媒體

經營性抵押貸款一直是小微企業融資的主要方式，但是隨著市場的變化，抵押物的好壞也決定了融資的難度和額度。

以前一鋪養三代，現在三代養一鋪都夠嗆，足以說明不同的資產在不同時期所產生的價值變化。

在銀行做抵押貸款，不是你有資產銀行就愿意給你抵押貸款的，優質的抵押物是銀行的首選。

那么什么是優質抵押物呢？

首先具有比較穩定的市場價值，并且有良好的升值空間；

其二具有投資價值，有良好的投資收益；

其三市場需求量大，流通性好，容易變現。

那么這樣看來武漢車輛抵押，住宅就是銀行的優質抵押物，并且是主城區商品住宅。

這就是為什么武漢的很多銀行不接受住宅以外的不動產抵押。

比如有的銀行遠城區房產不做，非臨街底商不做，寫字樓不做，公交倉更不用談。

但也并非所有銀行機構都不做，最主要還是看各方面的資質。

今天就給大家測評一款可接受各類抵押物的產品。一、產品屬性

1、利率：年化利率5.5%。（武漢首套房按揭貸款利率5.68%）

2、還款方式：10～20年等額本息 ，借款人+貸款期限≤（消費65年 經營70年）

3、額度：額度最高1000萬

4、抵押成數：住宅（出讓7成、劃撥6.5成） 商用 5成， 第三方抵押物 5-7成

二、產品要求

1、抵押物類型：住宅、公寓、商鋪、寫字樓（金融用地 、工業用地、公司名下可做）新洲、漢南、蔡甸、（30萬起，需滿足正式單位上班或真實經營）

2、房齡：住宅 30年 以內 ，商用 20年以內。

3、借款人年齡：18-65歲， 18-25歲需共借， 60歲以上需共借 ，30歲以上單身需共借

三、征信要求

1、逾期：2年內不能連3累9；

2、查詢：近半年查詢不超6次（除貸后，個查不看）

3、信用卡：信用卡5萬以上使用率不超80%（不超8張信用卡）

4、負債：征信上所有貸款＋本筆貸款不超2000萬

5、貸款結構：征信所有信用貸款不超過2家（超了先審批后結清）

總結測評：

這款產品方案的利率還是相對較低的，貸款年限10-20年等本，參照5年期及以上LPR上浮加點0.85%，比武漢按揭貸款利率要低，還款年限也比較長，同樣適合長期資金周轉武漢車輛抵押，額度相對較高，很多銀行抵押貸款額度基本都在500萬上限。

但是以我個人對市場的了解，該方案最大的優勢還是在于接受抵押物的范圍非常廣，可以說其它機構不能接受的這里都接受，很多小微企業主不能得到融資也是卡在抵押物的范圍中。

但是對借款人征信的要求相比還是較高的，考察的參數很多，所以說征信對于要融資的企業主還是重中之重。

并且市場瞬息萬變，任何產品方案都不會一直不變，甚至會取消，主要還是根據市場反饋，所以并不是說我現在看好的方案，以后就一直會有武漢車輛抵押，今年經營性貸款利率低并不代表年后不會上調。而我看來，這種方案更多屬于一種即時性產品。

銀貸是杠桿，經營創造價值，投資有風險，貸款需謹慎！

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