#普法行動#前言：中國是私家車消費最多的國家，大多數家庭都想擁有屬于自己的一輛私家車，對于資金不是很充裕的家庭來講，貸款買車成為首選購車方式。但是隨著社會的發展，很多人買車后才發現，自己“買車”卻變成了“租車”貸款買車要抵押綠本嗎，筆者通過本篇文章梳理其中涉及的法律關系。

一、參考案例

2021年2月，張三與西安快配車輛銷售公司簽訂《購車合同》，合同約定：被告向原告出售陜汽軒德X9輕型箱式貨車一輛，張三向該公司支付首付3萬元后，剩余15萬元車款以貸款方式支付。

隨后車管所在車輛年檢中告知張三，該車整車重量與出廠公告不符，不能通過年檢。屋漏偏逢連夜雨，張三又發現自己買車時簽訂的合同除了“買賣合同”外，還有和北京太極車輛公司的“融資租賃合同”以及“車輛抵押合同”。張三感覺自己的利益受到極大損失，遂準備對西安快配車輛銷售公司提起訴訟。

二、法律分析

本案中，張三先和西安快配車輛銷售公司簽訂了“車輛買賣合同”，并向其支付首付款3萬元，又和北京太極車輛公司簽訂了“融資租賃合同”以及“車輛抵押合同”。車輛交付張三后，張三按月向北京太極車輛公司支付“按揭款”，這其中有哪些法律問題呢？

（一）法律概念區分

首先，我們要明白兩個法律概念，什么是買賣合同？什么是融資租賃合同？

《民法典》第五百九十五條規定：買賣合同是出賣人轉移標的物的所有權于買受人，買受人支付價款的合同。從該條可以看出，簽訂了買賣合同，買受人向出賣人支付價款后，買受人就取得了貨物的所有權。

《民法典》第七百三十五條規定：融資租賃合同是出租人根據承租人對出賣人、租賃物的選擇，向出賣人購買租賃物，提供給承租人使用，承租人支付租金的合同。

買賣合同僅涉及兩方當事人，但融資租賃合同涉及三方當事人，具體到個案中即：租賃公司根據客戶的要求向車輛銷售方購買車輛，此時車輛的所有權由租賃公司所有，然后租賃公司再將車輛出租給客戶使用，客戶按約向租賃公司支付租金貸款買車要抵押綠本嗎，此時客戶僅有使用權。

故此，買賣合同簽訂后購車方就享有所有權，但是融資租賃合同簽訂后購車方僅有使用權。買賣合同在生活中較為常見，但融資租賃合同一般都是針對資金不太寬裕的但又對標的物有急切需求的人。

（二）產生背景

一般情況下，車輛辦理分期都是向銀行貸款貸款買車要抵押綠本嗎，銀行經過評估后先為標的車輛設立抵押登記，再向車行支付貸款，購車人按約向銀行還款。但是銀行辦理貸款的手續較為復雜，車行也想從貸款利息中分一杯羹，所以文首案例中向租賃公司貸款的方式應運而生。

但我國法律明確規定任何機構從事貸款業務必須要經國家金融監管部門批準，未取得國家金融監管部門批準而擅自從事貸款業務，屬于非法經營罪，所以車行不能明目張膽和租賃公司從事借貸活動牟利。此種情況下，借“融資租賃”之名，行“借款牟利”之實成為規避法律的新方式。

購車人向車行支付首付款后，租賃公司再與購車人簽訂融資租賃合同辦理剩余車款的按揭手續，購車人向租賃公司支付的租金往往比銀行的利息高，在加之各種手續費、服務費，此種購車方式的利潤就很可觀了。

有人認為，即使按揭款以融資租賃方式辦理，但行駛證卻登記的是購車人的名字，這就說明購車人享有所有權了。此種觀點太過片面，融資租賃合同中明確規定了車輛的所有權歸租賃公司享有，租賃公司還會讓購車人簽訂“車輛抵押合同”，一旦購車人未按約給付租金，租賃公司會依據租賃合同及抵押合同行使取回權。車輛作為特殊動產，不以行駛證的登記作為確權依據，行駛證僅有對抗效力。

（三）法律關系區分

本案涉及兩個法律關系，買賣合同關系和融資租賃關系。

購車人和車行簽訂買賣合同并向其支付了部分價款，其買賣合同關系已成立。

法律規定的融資租賃合同是：租賃公司根據購車人的要求向車輛銷售方購買車輛，租賃公司再將車輛出租給購車人使用，從而形成融資租賃關系。

本案中，張三先行向西安快配車輛銷售公司購買車輛并支付首付款，余款向北京太極車輛公司借款融資。三方當事人并未形成法定的融資租賃關系。本案的法律關系應為張三與西安快配車輛銷售公司簽訂買賣合同并支付首付款及其他費用，與北京太極車輛公司簽訂的《融資租賃合同》屬于借款融資的法律關系。

因此，張三因車輛質量問題提起的訴訟與北京太極車輛公司的融資租賃關系并非同一法律關系，且本案的買賣合同與融資租賃合同亦不存在“主、從合同”的關系。張三應先與西安快配車輛銷售公司解除購車合同，再與北京太極車輛公司解除融資租賃合同。

三、法律建議

對于資金較為緊張，但有購車需求的人來說，貸款買車無疑是緩解資金壓力的方式，但是在簽訂貸款合同時，盡量選擇向銀行貸款。車行與租賃公司誘導購車人以融資租賃方式分期支付后續車款的方式雖不違法，但是對購車人風險較大，法律爭議較為復雜，建議慎重選擇。

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