歲末年初之際，各省份陸續(xù)發(fā)布2023年政府工作報告，其中又有四川、甘肅、山西等多省提出將在2023年加速深化農(nóng)信系統(tǒng)改革，部分省份還進一步明確了改革的方向。
具體而言，河南、遼寧、四川等省明確表示今年將深化農(nóng)信系統(tǒng)改革，“完成省級農(nóng)商行組建”；甘肅明確今年將組建“甘肅農(nóng)商聯(lián)合銀行”；其余多省也均在工作報告中談及深入推進農(nóng)信改革方面的工作安排，但并未明確具體方向。
據(jù)了解，作為上一輪農(nóng)信社改革的產(chǎn)物，省聯(lián)社組建之初在消化歷史包袱、解決“內(nèi)部人控制”問題等方面發(fā)揮了重要作用。然而隨著時代的發(fā)展以及同業(yè)競爭的加劇，省聯(lián)社體制已經(jīng)無法順應新時代發(fā)展的要求。
分析人士指出，由于農(nóng)村金融機構(gòu)法人眾多、股東眾多，以及部分機構(gòu)在發(fā)展過程中積累不少風險等問題，省聯(lián)社改革并非易事。同時，因各省經(jīng)濟社會發(fā)展水平不一、農(nóng)信體系的發(fā)展也存在較大差異，各省聯(lián)社需根據(jù)實際情況，因地制宜選定具體改革路徑，甚至多模式混合逐步推進。
多省重點提及，農(nóng)信系統(tǒng)改革步伐加快
自去年4月，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行掛牌成立，打響了全國深化農(nóng)信社改革的“第一槍”后，便正式拉開了省聯(lián)社改革的序幕。當年11月，河南省將組建河南農(nóng)商聯(lián)合銀行的改革方案獲得銀保監(jiān)會批復，同時遼寧省也計劃將由沈陽農(nóng)商行聯(lián)合省內(nèi)30家農(nóng)信機構(gòu)，組建遼寧省農(nóng)商銀行。
今年以來，隨著2023年省政府工作報告相繼披露，各省推進農(nóng)信系統(tǒng)改革的步伐更進一步加快。
從各省報告來看，除了早已明確改革方向的河南、遼寧二省在報告中進一步表示將在2023年完成“河南農(nóng)商聯(lián)合銀行”以及遼寧“省級農(nóng)商行”的組建以外，還有四川、甘肅等多省也均進一步明確深化農(nóng)信系統(tǒng)改革方面工作。
年初1月10日，四川省政府辦公廳印發(fā)的《四川貫徹<成渝共建西部金融中心規(guī)劃>實施方案》表示，將“深化農(nóng)村信用社改革，以轉(zhuǎn)變省農(nóng)信聯(lián)社職能為重點，積極申請組建省級農(nóng)商銀行，穩(wěn)妥推進符合條件的地區(qū)組建市級統(tǒng)一法人農(nóng)商銀行”。隨后，四川省2023年政府工作報告中又進一步強調(diào)將“深化農(nóng)信系統(tǒng)改革，完成省級農(nóng)商行組建”。
1月15日，甘肅也在省政府工作報告中表示，2023年將有序推進高風險機構(gòu)化險，穩(wěn)妥推進農(nóng)信社改革，組建甘肅農(nóng)商聯(lián)合銀行。
同時，還有山西、山東、貴州等省也紛紛在政府工作報告中明確表示將深化農(nóng)信系統(tǒng)改革作為2023年的工作重點，但并未具體指出具體改革方式。
而除此之外，河北銀保監(jiān)局也表露了該省的改革態(tài)度。1月17日，河北銀保監(jiān)局2023年工作會議上指出，將指導省聯(lián)社制定改革方案，確立改革模式。150億政府專項債補充農(nóng)合機構(gòu)資本通過審核批準。在全國先試先行，推動村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行采取吸收合并方式化解3家村鎮(zhèn)銀行風險。
上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛指出，作為上一輪農(nóng)信社改革的產(chǎn)物，省聯(lián)社組建之初在消化歷史包袱、處理不良資產(chǎn)、解決“內(nèi)部人控制”問題等方面發(fā)揮了重要作用，基層農(nóng)信機構(gòu)的內(nèi)部治理水平和可持續(xù)經(jīng)營能力有了顯著提高。
然而在其發(fā)展的過程中，隨著外部環(huán)境的變化和自身機制調(diào)整的影響，農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營發(fā)展暴露了不少問題，業(yè)務發(fā)展受限，市場化競爭力下降，并且積累了不少風險，省聯(lián)社管理體制亟待改革。
數(shù)年醞釀，逐步攻克改革難點
實際上，省聯(lián)社改革并非易事。
早在2017年，中央一號文件《關(guān)于深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》中就明確指出，要加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，抓緊研究制定農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革方案，并且后續(xù)各方也在不斷提及相關(guān)改革問題。然而，直到2022年省聯(lián)社改革“第一單”才落地浙江。
去年年初，浙江省地方金融監(jiān)管局發(fā)布的《錢塘江金融港灣發(fā)展實施計劃（2021-2025）》顯示，深化農(nóng)村信用社改革試點被納入“重大改革清單”第一項，改革方案明確“推動將省農(nóng)信聯(lián)社改制為浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行，成為一家具有獨立企業(yè)法人資格的地方性銀行業(yè)金融機構(gòu)”。4月18日，浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行揭牌成立，成為全國首家深化改革的省級聯(lián)社。
對此，經(jīng)濟學家宋清輝指出，各省聯(lián)社遲遲沒有推進改革的原因有很多，其中利益格局一時難以打破、股權(quán)關(guān)系分散且混亂、經(jīng)營轉(zhuǎn)型困難、可持續(xù)發(fā)展能力較弱以及不良資產(chǎn)處置壓力巨大等，或是新一輪省聯(lián)社改革的難點痛點，也是農(nóng)村信用社省聯(lián)社改革“雷聲大、雨點小”的根源所在。
而對于省聯(lián)社改革首單落地浙江，曾剛認為，浙江省聯(lián)社選擇“聯(lián)合銀行”的模式，沒有涉及到機構(gòu)的合并、兼并重組等，協(xié)調(diào)成本較低；同時其下面的法人主體發(fā)展狀況基本較好，組建聯(lián)合銀行比較容易落地。因此，相比之下其改革推動起來很快。
在他看來，新一輪省聯(lián)社的改革是一個艱難且緩慢的過程。省聯(lián)社改革有多種方式，但其難點主要在于兩個方面，一是理順關(guān)系過程中法人機構(gòu)調(diào)整所涉及的協(xié)調(diào)成本問題，二是歷史風險處置過程當中所需要的資金問題。
他指出，一方面農(nóng)村金融機構(gòu)法人眾多、股東眾多，導致交易談判改革的成本會非常高，過程非常復雜且繁瑣。另一方面，部分機構(gòu)核銷風險需要大量的資金，而這部分資金來源也需要專門制定方案來解決。“不過近年來，隨著2020年《中小銀行深化改革和補充資本工作方案》出臺，也由此推動了這一輪包括省聯(lián)社改革在內(nèi)的中小銀行的改革。”曾剛表示。
此外，博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博補充稱，除了省聯(lián)社體制目前面臨的問題以外，新一輪改革的主要難點還是在于如何平穩(wěn)過度，堅持法制化和市場化的思路，但同時也不能忘記服務農(nóng)村的原則。
一省一策，改革多模式并存
據(jù)了解，當前業(yè)內(nèi)關(guān)于省聯(lián)社改革路徑討論最多的四大模式分別是成立統(tǒng)一法人的農(nóng)商行、改制為金融控股公司、金融服務公司以及組建農(nóng)商聯(lián)合銀行。從目前明確改革路徑的部分省份來看，各省對于組建農(nóng)商聯(lián)合銀行以及成立農(nóng)商行的模式意愿較高。
宋清輝認為，目前來看，農(nóng)商聯(lián)合銀行的模式在“保持地方縣域法人數(shù)量穩(wěn)定”方面優(yōu)勢明顯，多數(shù)省區(qū)較為適用。一方面它有助于把最重要的股權(quán)結(jié)構(gòu)理順，完善公司治理等，另外一方面還能夠使各個農(nóng)商銀行作為獨立法人自主經(jīng)營、自主決策，產(chǎn)生激勵效應。
同時他也指出，上述四大模式各有優(yōu)劣，但不論最終采取哪一種模式，均應牢牢堅持服務“三農(nóng)”的目標，同時進一步強化服務意識，堅持目標不動搖。
但在曾剛看來，各省聯(lián)社的改革并不是機械的“四選一”，也有可能是好幾種模式并行的狀態(tài)。而即便是各省都選擇同一模式，其改革過程中所蘊含的內(nèi)容和需要做的工作也是不一樣的。
“有些省份很有可能把改革分成好幾步來走，也有可能是多種模式并存。因為中國每個省之間、以及省內(nèi)部也都存在著較大的發(fā)展的差異，這就意味著其內(nèi)部還要進一步追求更切合自身的多元化的模式，所以這正是‘一省一策’的核心含義，這‘一策’當中可能多種模式的混合。”
以遼寧省為例，其省內(nèi)30家農(nóng)信聯(lián)社與沈陽農(nóng)商行組建成一家大的遼寧省農(nóng)商行的同時，該省還有30家左右已經(jīng)單獨成立的農(nóng)商銀行，這意味著其省聯(lián)社體系將處于統(tǒng)一法人和分散的這個獨立機構(gòu)并存的狀態(tài)。
從未來看，曾剛表示，考慮到各省經(jīng)濟社會發(fā)展水平不一、農(nóng)信體系的發(fā)展也存在較大差異，省聯(lián)社的改革仍需各省根據(jù)實際情況，因地制宜選定具體改革路徑。
他指出，無論采取什么樣的路徑，省聯(lián)社改革都要堅持市場化、法治化、企業(yè)化的改革方向，堅持農(nóng)信機構(gòu)服務“三農(nóng)”、保證縣域法人地位穩(wěn)定這一原則。同時，要加大金融科技方面的投入和能力建設，全面提升農(nóng)信機構(gòu)的金融科技應用水平和競爭能力，實現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟大潮下農(nóng)信機構(gòu)健康、高效、可持續(xù)發(fā)展。
銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2022年6月末，我國共有3883家農(nóng)村金融機構(gòu)，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)量的84.43％，其中農(nóng)村商業(yè)銀行1600家，農(nóng)村信用社572家（含省級聯(lián)社24家），村鎮(zhèn)銀行1649家，農(nóng)村合作銀行23家，農(nóng)村資金互助社39家。
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