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盈家律師說：有借有還，再借不難！

相信每個人都有借錢給別人的經(jīng)歷。普通人或企業(yè)之間的金錢借貸在法律上稱為“民間借貸”，以有別于專業(yè)經(jīng)營存貸業(yè)務(wù)盈利的銀行等金融機(jī)構(gòu)放款的行為。

朋友之間有通財(cái)之義，欠債還錢天經(jīng)地義。為避免大家陷入“折財(cái)又傷情”的尷尬局面，蘇律師簡單匯編了民間借貸的常見問題，以輕松、家常的方式進(jìn)行解答和點(diǎn)評，以饗讀者。

問題一：親戚、朋友借錢要打借條么?

這個，基本上跟蘇律師混過幾天的人都知道，打書面借條是必須滴哈。能借錢已是人情，大方讓對方寫借條，免得自己晚上糾結(jié)得睡不著。

借條上要寫上金額(最好大寫)、簽署對方身份證名字(趙麗蓉式的“麻辣雞絲”，外企洋氣英文名、藝名、昵稱統(tǒng)統(tǒng)不行)。還可以帶上紅印油讓他按指模，(某些人的花式簽名跟平時(shí)寫字完全不是同一風(fēng)格，竟然有筆跡鑒定都無法確認(rèn)的案例)，中國大陸的通行做法是右手食指，國外有按大拇指的。

問題二：如果沒有打借條，現(xiàn)在對方不還錢怎么辦?

是自己吃悶虧算了呢，還是找黑社會?

建議大家，大額資金借貸銀行轉(zhuǎn)賬，盡量轉(zhuǎn)到對方戶名的賬戶，并在用途一欄寫上“借款”。這樣即使當(dāng)時(shí)來不及打借條，也有相關(guān)證據(jù)可以佐證。在相關(guān)案例中，有轉(zhuǎn)賬憑證的，雙方無其他業(yè)務(wù)往來，即使法院不認(rèn)可借貸關(guān)系，匯款人以“不當(dāng)?shù)美卑赣善鹪V，也能夠獲得法院的支持，判令對方返還款項(xiàng)。

補(bǔ)救措施呢，無非以電話錄音、當(dāng)面催討秘密錄音的方式搜集證據(jù)，或央求當(dāng)時(shí)的在場證人出庭作證。

如果是沒借條、沒證人、債務(wù)人口頭都不認(rèn)，又是現(xiàn)金給付的話，你就認(rèn)栽吧。交友不慎，買個教訓(xùn)。

問題三：借條要不要寫上還款日期?

一般來說，借條可以寫還款日期，便于雙方規(guī)劃還款，特別是向別人借錢的人，為了防止對方提前催款，應(yīng)當(dāng)在借錢時(shí)書面約定還款時(shí)間。

但是，對于借錢給別人的人，不寫還款日期卻是更大的保障。第一、隨時(shí)可以要求還錢，第二、訴訟時(shí)效最長20年，不受民事訴訟時(shí)效2年的約束。

所以，一般借錢給別人，可以不寫還款日期哈。雙方口頭約定的時(shí)間到了，就可以催債了。

問題四：借條要不要寫利息?

如果是要收利息的，就一定要寫哈，否則視為沒有利息。

可以約定一個正常借款期間的利息，還可以約定一個逾期的罰息，像銀行一樣滴。

利息的衍生問題之一：高利貸受法律保護(hù)么?

其實(shí)，民間借貸肯定是高利息的，不然人家干嗎那么痛快借錢給你?銀行利率低，又是抵押又是保證，審批時(shí)間又長，你還貸不到啊。高利貸到底可以高到什么地步，大家要牢記“兩線三區(qū)”。

1、兩線：指年利率24%（俗稱2分）和年利率36%（俗稱3分）。

2、三區(qū)：

(1)司法保護(hù)區(qū)：不高于年利率24%標(biāo)準(zhǔn)的約定利息，法院予以保護(hù)；

(2)高息無效區(qū)：超過年利率36%標(biāo)準(zhǔn)的約定利息，法院不予保護(hù)東莞個人汽車抵押貸款利息低，借款人已經(jīng)支付的超出部分，可要求出借人返還；

(3)自然債務(wù)區(qū)（自愿支付區(qū)）：年利率超過24%而不高于36%標(biāo)準(zhǔn)的利息，借款人可以自愿支付。

利息的衍生問題之二：已經(jīng)自愿支付了的高息，可以要求返還么?

已經(jīng)自愿支付的利息，你后來后悔了，告到法院去要求對方退還多付的利息，可不可呢？參考第一個問題，分不同情況：

1、超出36%（3分利息）部分：立法者都認(rèn)為這種高利貸太黑了，即使雙方自愿法律也不保護(hù)。就算已經(jīng)支付了，你也完全可以反悔，要求對方退回。

2、不超出36%（3分利息）：已經(jīng)支付了，法院就以你已經(jīng)自愿支付為由，沒得退了！

3、本息尚未還清情形下已經(jīng)支付高息的：但是，注意，這個很關(guān)鍵，如果你本息沒有還清，人家債主告你了，你在法院可以要求將以前支付的高于年息24%部分抵扣的哈。這表明你還是不愿意支付高息，因?yàn)楸鞠]有還清!東莞的法院一般是直接算了之后將多付的利息抵扣未還本金。

問題五：賭債不受法律保護(hù)，什么是賭債?

賭債么，就是麻將桌上輸?shù)腻X。在牌桌上沒有收到的錢，你要對方打借條，如果對方有證據(jù)證明是因?yàn)檩斿X打的借條，是不受法律保護(hù)的哈。甚至你明知道對方是去賭博的，你還借錢給他，也是不保護(hù)的呢。所以，借錢的時(shí)候，有時(shí)候要裝糊涂哈。有些人是很坦白的，在庭審調(diào)查的時(shí)候會承認(rèn)借錢給人賭博的哦。

那樣，不要說律師，連法官也幫不到你了!

例外：澳門賭博是合法的哈，你在澳門賭場贏的錢，都是合法收入。所以很多人去澳門呢，有些是真的賭博，有些呢，可能是洗錢，說是贏的，誰也不知道撒。

所以呢，在國內(nèi)賭場放高利貸的那些，法律是不保護(hù)的哈，所以這些人就黑社會了，因?yàn)榘椎雷卟煌ā．?dāng)然，你借錢給某個人，他說周轉(zhuǎn)一下啊啥的，后來他自己賭博輸?shù)袅耍筒魂P(guān)你的事哈，你可以理直氣壯找他討債!

問題六：房產(chǎn)抵押是怎么回事?房產(chǎn)證或購房合同原件交給你就保險(xiǎn)了嗎?

法律上的抵押權(quán)，是必須在房管局做了抵押權(quán)登記，辦理一個他項(xiàng)權(quán)證本本出來，才是真正的法律意義上的抵押權(quán)，才享受優(yōu)先受償權(quán)。

以本律師的了解，目前房產(chǎn)抵押權(quán)只能辦到銀行等金融機(jī)構(gòu)的名下，個人不辦的哈。就是說，個人借錢給他人，房產(chǎn)抵押權(quán)法律上暫時(shí)是實(shí)現(xiàn)不到的。

至于那些把房產(chǎn)證原件、購房合同原件交給你作為“抵押”的行為，統(tǒng)統(tǒng)都是心理安慰，沒有實(shí)際意義的哈。因?yàn)榉慨a(chǎn)證，業(yè)主是分分鐘可以掛失補(bǔ)辦的。那么你鎖在抽屜的那本就失效了，變成了廢紙。

補(bǔ)充一個，房產(chǎn)證也要去房管局核實(shí)，因?yàn)槲揖陀袀€當(dāng)事人，起訴后才發(fā)現(xiàn)那個房產(chǎn)證是假的，根本那個房子就不是欠債的人滴 。

問題七：“砍頭息”怎么算?

所謂“砍頭息”，就是某些放貸者為了規(guī)避高息限制，或?yàn)榱吮Ｕ侠⑹杖?，在借錢的時(shí)候就提前把利息從本金內(nèi)扣除的做法。比如A給B借款10萬元，說好一年利息1萬元，A就在借錢的時(shí)候只給9萬元給B，然后讓B打10萬元的借條。這種提前收息的做法就叫“砍頭息”，在職業(yè)放貸中較為常見，普通老百姓間較少。

“砍頭息”的做法違背了按照實(shí)收本金計(jì)算利息的相關(guān)法律規(guī)定東莞個人汽車抵押貸款利息低，法院是不支持的哈。如果有證據(jù)證明是提前扣了利息的，法院將會按照債務(wù)人實(shí)際收到的本金來計(jì)算利息。以上面例子而言，法院只會按照實(shí)際收到的9萬元來計(jì)算本金，并且按照9萬元為基數(shù)來計(jì)算利息。

如果是飽受債務(wù)困擾的欠債者，記得以此為武器，適當(dāng)減輕自己的還款負(fù)擔(dān)啦。

問題八：擔(dān)保人是個什么角色?

基本上，不輕易做保人，是一個稍有法律常識的人的做法哈。

在普通的人際交往中，作保是沒有收益只有風(fēng)險(xiǎn)的。這個風(fēng)險(xiǎn)就是相當(dāng)于第二還款人，當(dāng)借錢的人不還的時(shí)候，你就要無條件幫他還錢的哈。

現(xiàn)在有專門的擔(dān)保公司，這個事情盡量還是交到市場去解決比較好，不要自己引火燒身。

擔(dān)保衍生問題：擔(dān)保分幾種?

最常見的，就是保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保及質(zhì)押。

保證擔(dān)保就是信用擔(dān)保，沒有實(shí)物做押，純粹以個人的信用(民間就法就是實(shí)力和人品)為某筆債務(wù)提供擔(dān)保。

找擔(dān)保人要找實(shí)力雄厚的，有些人隨便簽名，反正無錢還，只要現(xiàn)在能串通搞一筆錢到手就行，借錢出去的時(shí)候要仔細(xì)甄別哈。

普通的信用擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任，是有時(shí)效規(guī)定的，就是在主債務(wù)(欠款)到期后6個月內(nèi)你要向擔(dān)保人主張還款，要求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。否則就視為你怠于行使權(quán)利，擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任就自動解除了。要特別注意。

關(guān)于抵押，目前最通行的就是房產(chǎn)抵押，房產(chǎn)價(jià)值高、保值效果好、不可移動，是抵押物首選。其實(shí)機(jī)器設(shè)備、汽車、土地，也都可以設(shè)置抵押，辦理抵押登記的機(jī)構(gòu)：車輛車管所，土地國土局，機(jī)器設(shè)備工商局。

質(zhì)押，是指以動產(chǎn)或權(quán)利作為擔(dān)保物的做法。動產(chǎn)比如珠寶、字畫、手表等物品，以交付作為質(zhì)押生效的條件，就是要借錢的人把自己貴重物品交到債主手上東莞個人汽車抵押貸款利息低，就算質(zhì)押生效了。權(quán)利質(zhì)押目前呈現(xiàn)逐年上升趨勢，主要是股權(quán)質(zhì)押，有些人自己創(chuàng)業(yè)，做得很成功，公司的股權(quán)很值錢，那么在他急需資金周轉(zhuǎn)的時(shí)候，可以用股權(quán)作為擔(dān)保借款，到當(dāng)?shù)毓ど叹洲k理手續(xù)就ok了。

問題九：流質(zhì)條款不可以。

流質(zhì)條款，是指當(dāng)事人之間關(guān)于債務(wù)人屆期不履行債務(wù)時(shí)、債權(quán)人(即抵押權(quán)人)有權(quán)直接取得抵押財(cái)產(chǎn)所有權(quán)的約定內(nèi)容。就是說A有一套別墅，A向B借錢200萬元，雙方約定如果A到時(shí)候還不了錢，這個別墅就歸B所有。這個就叫流質(zhì)條款，這種性質(zhì)的約定違反了擔(dān)保的原則而被現(xiàn)行法律認(rèn)為無效。

無效的原因是：流質(zhì)的約定，不僅與設(shè)立抵押的目的相悖，而且容易出現(xiàn)價(jià)值較高的物品以較低的價(jià)格轉(zhuǎn)移給抵押權(quán)人，造成價(jià)值轉(zhuǎn)移失衡，損害債務(wù)人的利益。流質(zhì)條款無效就是防止趁人之危啦。

所以說，不是你情我愿就不怕的哈，如果法律明文規(guī)定不許的事情，你就是白紙黑字寫了也是無效的。

問題十：如何最大減輕自己追討債務(wù)的成本?

追債的成本大致2個：金錢成本和時(shí)間成本。

金錢成本包括：法院或仲裁機(jī)構(gòu)受理費(fèi)、申請財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、申請保全提供擔(dān)保的擔(dān)保費(fèi)、律師費(fèi)、交通住宿費(fèi)。民事案件兩審終審，如果所有程序走完基本上要去到追討金額的15%左右。上述費(fèi)用是原告先出，其中律師費(fèi)一般是由聘請律師的人自己承擔(dān)，擔(dān)保費(fèi)由申請人自己承擔(dān)。其他的費(fèi)用是勝訴后被告承擔(dān)。

所以，一般來說，律師費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)是原告要最終承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)成本。

但是，蘇律師給您支招，如果你在借款合同里面約定了由對方支付追討債務(wù)相關(guān)費(fèi)用的，法院是支持的哈。你沒有寫就是沒有的咯!如果大筆借款，經(jīng)常性放貸的人，就要請律師擬一個相對完善的合同，加上這個律師費(fèi)條款以備不時(shí)之需啦。事先問律師才可以幫你真正省錢!

時(shí)間成本，就是你為了這個事情牽扯精力，老是覺得有個事情未了的不爽感覺啦!一審案件普通程序最長審限6個月，二審3個月，還不算移送、審查、鑒定的時(shí)間，基本上二審全部走完，一個案件要一年左右甚至更長。有時(shí)候等拿到判決書，當(dāng)事人都已經(jīng)不怎么關(guān)心這個結(jié)果了 。

這個其實(shí)也好解決，就是在合同里面約定仲裁條款即雙方同意在產(chǎn)生糾紛的的時(shí)候由仲裁機(jī)構(gòu)進(jìn)行裁決，仲裁裁決是一裁終局的，沒有上訴那回事，效率高很多啊!目前在東莞有廣州仲裁委東莞分會，清遠(yuǎn)仲裁委等仲裁機(jī)構(gòu)。

上述10問題是本律師多年辦理民間借貸案件的精華所在，大家好好消化吧!

另附《借款合同》范本，一個是簡單實(shí)用型，一個是完善全能型。大家根據(jù)實(shí)際情況選擇使用啦!

附一：

借 條

本人 ，于 年 月 日向 借到現(xiàn)金人民幣 元(大寫： 元)。利息為月息千分之 。借款人承諾每月 日前支付欠款額的利息，且于 年 月 n日前一次性還清本息。

保證人 自愿對上述借款提供擔(dān)保，對借款人的還款承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

借款人： ，身份證號碼：

電話：

保證人： ，身份證號碼：

電話：

年 月 日

附借款人、保證人身份證復(fù)印件各一份

附二：

借 款 合同

甲方(貸款人)： 身份證號碼：

乙方(借款人)： 身份證號碼：

丙方(擔(dān)保人)： 身份證號碼：

甲方借款給乙方，現(xiàn)各方就有關(guān)事宜約定如下：

1、借款金額：人民幣 萬元整。上述款項(xiàng)甲方已經(jīng)在 年 月匯款給乙方。

2、借款期限： 年，自簽訂之日起算。如果到期沒有歸還則自動續(xù)期，直至甲方發(fā)出還款通知時(shí)借款期限終止。

3、 借款利率： 正常期限內(nèi)年利率 %。如乙方到期不能歸還借款，須按月利率 ‰向甲方支付逾期還款利息。

4、 付息方式：每月一次，在每月月底支付。如乙方不能按時(shí)支付該利息，甲方有權(quán)按照 ‰計(jì)算復(fù)利。

5、 訴訟管轄及費(fèi)用：因履行本協(xié)議產(chǎn)生的糾紛，由東莞市第一人民法院管轄。如乙方不能按時(shí)還款甲方循法律途徑追索的，甲方為此支付的訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、必要的差旅費(fèi)和合理的律師費(fèi)全部由乙方承擔(dān)。

6、 歸還預(yù)約：如果甲方要求乙方還款的，應(yīng)當(dāng)提前三個月通知乙方，乙方合理安排資金后歸還。

7、 擔(dān)保條款：丙方作為乙方的還款保證人，對乙方所欠甲方的所有本金、利息及相關(guān)費(fèi)用承擔(dān)連帶還款責(zé)任。

8、生效約定：本協(xié)議一式兩份份，自各方簽字之日起生效。

甲方：(指模)

乙方：(指模)

丙方：(指模)

年 月 日簽訂于

作者介紹:

蘇曉蓉律師，北京市盈科（東莞）律師事務(wù)所高級合伙人律師，團(tuán)隊(duì)創(chuàng)始人。

中南政法學(xué)院（現(xiàn)中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)）經(jīng)濟(jì)法專業(yè)，法學(xué)學(xué)士。四級律師、助理會計(jì)師、經(jīng)濟(jì)師。

專職律師十六年，國有大型銀行八年，法律與財(cái)務(wù)兼修的復(fù)合型律師。精于訴訟，代理多起大標(biāo)的離婚糾紛、公司股權(quán)糾紛、建筑合同糾紛案件，均能在法律框架內(nèi)為委托人爭取最大權(quán)益。

秉承“事后找律師，不如事先問律師”理念，致力于為客戶預(yù)防法律風(fēng)險(xiǎn)、消除法律隱患，打造專業(yè)化財(cái)富管理律師團(tuán)隊(duì)，為高凈值人士提供私人財(cái)富規(guī)劃、資產(chǎn)配置、稅收籌劃專案服務(wù)。

著作：著有《婚姻家事律師說法—大話西游》一書，已經(jīng)同法律出版社簽訂正式出版合同，即將出版面世。

成功案例：

1、為東莞某女企業(yè)家代理離婚糾紛一案，涉案標(biāo)的超過3000萬元。將案件從被動扭局面轉(zhuǎn)到主動，并成功保全涉案股權(quán)公司的賬簿，促使對方接受我方調(diào)解方案，為當(dāng)事人爭取到公司股權(quán)實(shí)際價(jià)值的50%財(cái)產(chǎn)權(quán)益。并在雙方都力爭獨(dú)子撫養(yǎng)權(quán)的情況下，為當(dāng)事人爭取到子女撫養(yǎng)權(quán)。

2、為在某國有企業(yè)任管理層的女方擔(dān)任離婚糾紛案件代理律師，成功地幫助女方競得所有房產(chǎn)。我方成功說服法院認(rèn)定男方出軌對離婚負(fù)有過錯，并在一審判決平均分配財(cái)產(chǎn)的情況下，二審改判由女方取得60%份額的財(cái)產(chǎn)。

3、代理某經(jīng)營個體工商戶男方離婚糾紛案件，成功將男方名下的一棟小產(chǎn)權(quán)房界定為婚前財(cái)產(chǎn)，并將男方父母購房出資認(rèn)定為對男方的個人贈與，女方僅得到10%左右的房屋價(jià)值補(bǔ)償款。在雙方爭奪3個子女撫養(yǎng)權(quán)時(shí)，成功為委托人爭取到2個子女的撫養(yǎng)權(quán)。一審二審均勝訴。

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