第三者責任險(ung)理賠流程
事故后處理過程雖有波折但整體比較順利，以至于本人在賽道護欄理賠上疏忽大意，花了個好幾個月才全身而退。
事故1個月后收到賽道的賬單，雖然本人撞上的是輪胎墻，但高速沖擊損壞了輪胎墻后面的兩塊混凝土墩，每塊價值1000歐，算上油漆工時林林總總一共給我開出3000多歐的賬單，算上19%的稅MwSt總費用超過4000歐。
此時正確的做法是，把賬單直接轉給保險公司走第三者責任險。
重要的事情說三遍，出現交通事故，一定：不要自己墊錢，不要自己墊錢，不要自己墊錢。
當時咨詢了一些朋友，賽道護欄保險是否賠付，說法不一，為了避免，本人做出了一個非常腦殘的決定，自己先把賽道的賬單付了，進而導致了長達半年的討債拉鋸戰。
第1回合
每次發郵件的平均處理周期為2周。
報案1個月后，HUK要求提供護欄的事故照片。
報案2個月后，HUK給發來賬單，表示只能賠付1000歐出頭且不含稅，還不到賬單的1/3。
背后的邏輯是這樣的，保險公司在理賠時，無論是對方受害人直接出具的賬單還是對方的計算金額，只要不是自己人，都要讓自己的人重新核查費用，當然這無可厚非。
HUK找了一家風評很差的野雞公司，在沒有現場勘察的情況下，僅憑幾張模糊的照片，就做出了鑒定報告，甚至在認定照片無法確定細節的情況下，也沒有主動聯系本人或賽道，而是直接大筆一揮， 2塊總計價格2000歐的混凝土墩直接被砍到500歐，理由是照片上看不到損壞無需更換，500歐做個 足矣。
此時本人處境非常尷尬，一邊賽道的賬單已經付了，一邊保險公司又不愿付錢，就這么被夾在中間。
于是本人花了一個晚上徹底研究了野雞公司的定損報告，并最終發現破綻，報告中詳細羅列了定損標準，由于在提供照片上找不到符合以下情況的損傷，所以無法全部賠償：
- Die ?? in Form von , o.A. auf der ü eine von 3 cm auf die ?che.
- Es gibt ücke -> 2kg des .
- ist ?digt oder .
- Die sind ?digt oder .
參照上述標準的最后一條，如果本人可以找賽道要到兩塊混凝土墩連接部分損傷或斷裂的照片，即可證明兩塊混凝土墩無法滿足安全要求，必須更換，于是這一回合本人站在賽道一邊。聯系賽道又等了2周拿到照片后，給HUK寫逐句反駁，并要求其根據新的照片證據更新定損報告。
第2回合
報案3個月后，野雞公司更新了定損報告，確認2塊凝土墩需要更換，但只承擔總價的50%，另外的20%為，30%為。這其中的邏輯和之前整車的估算是一樣的，保險行業對于損傷物品的賠付，永遠是基于當前的實際價值，而不是撞壞你一個舊的賠你一個新的。
保險公司按照更新的賬單又付了小1000歐，此時距離回本還差一半。
但19%的稅保險公司還沒有退，此時我要求保險公司依照德國基本法§ 249 Abs.2 Satz BGB，承擔我已經實際支付的稅款。
另外考慮到保險公司這邊已經沒什么油水了，本人決定反戈一擊，拿著保險公司更新的定損報告向賽道要求退還部分費用，理由很簡單，賠付需要考慮損壞物品的而不是壞舊賠新，這2塊凝土墩顯然不是新的，按照定損報告的估算賽道最多需要退還50%的費用(20% +30% )。
第3回合
報案6個月后，保險公司回復，不承擔賬單中19%的MwSt，理由是他們和賽道交涉了下，賽道屬于。
保險公司和賽道看上去說的都有道理，于是乎宋小寶的小品《吃面》里的經典橋段來了——面吃了，錢不知道找誰要。
本人無奈轉頭繼續研究稅法，所謂的意思是，以公司或個人為單位的經營實體以經營為目的購買商品時，物品的增值稅可定期向申請抵扣，也就是說，賽道購買的混凝土墩等耗材已經是跟聯邦政府退了稅的，賬單里要求的19% 的MwSt根本沒實際發生，保險公司自然也不會承擔這筆錢，這分明就是故意黑我。
是的，在德國很多事情就是這么好玩，不搞明白具體法律條款，別人可以合理合法的把你玩得團團轉，被賣了還在替人數錢。
另一邊賽道遲遲沒有回復，打電話催了兩次，電話那頭的大姐跟我打了半年的交道都熟了，表示問題他們清楚了，怎么辦還得跟領導反映一下。
考慮到現在的情況是是從狼嘴里奪食，而且是要讓狼把已經吃進去再吐出來，本來沒抱太大希望。最終結局再次反轉，賽道在圣誕節前一次性轉過來一筆錢，沒有更新賬單車輛出現事故報保險最正確的方法，數額剛好是賬單的一半，最后4000多歐就這么兜兜轉轉大半年又回來了。
事后復盤，本人覺得賽道退錢的原因可能是：首先理虧車輛出現事故報保險最正確的方法，其次遇到一個難纏的，畢竟這種小公司要是打官司即便有律師險之類的也要額外付一筆錢，不如破財消災舒舒服服過年。另外長期在德的各位肯定對德國的行事方法非常熟悉，跟德國人理論講究的是Begrü而不是比誰更會罵街，本人如果手里沒有哪怕是一家野雞公司出具的定損報告，就直接和賽道協商賠償事宜的話，肯定不會有任何結果，因為即便是一份野雞公司出具的報告，也是有成本的，同理反駁這份報告也是需要同等成本的。贏得游戲的前提是，吃透游戲規則。
被肇事逃逸
4.1 報警
賽道日事故前，本人的車停在門口街上被人肇事逃逸，門上一個大坑，外加翼子板邊緣變形和油漆損傷。
撥打報警電話 ，玻璃菜在得知車輛依舊可以開動后，不耐煩的告知到最近的警察局做筆錄。
帶著證件去警察局報到，玻璃菜會對車輛進行拍照，并記錄擦痕的顏色和高度，最后出具一份簡單的事故描述，簽字前一定要仔細核對包括車輛信息和顏色等細節的描述。離開前不要忘記索取案件的以及負責玻璃菜的姓名和聯系方式。這里建議遇到事故第一時間報案，雖然理論上破案機會渺茫，尤其是在大城市，但第一時間報案會為之后的操作提供主動。
俗話說的好，在德國破案不能靠條子。
第2天一早出門時，碰巧撞見鄰居車尾有一道新的擦痕，顏色和高度跟我車上的完全一致，敲門交涉無人回應，這時昨天的報案起作用了，直接打電話給負責的玻璃菜，半小時內兩個玻璃菜到場，先拍照記錄，測量對方車輛剮蹭高度，然后跟鄰居老頭交涉了半個小時，最后電話告知我直接找鄰居談。
鄰居老頭裝出一臉無辜，表示自己耳聾眼花沒看到，絕對不是故意的(但按照德國法律他已經構成肇事逃逸嫌疑)，然后給了我他保險公司的聯系方式。
4.2 定損
和之前全險的報案流程差不多，打電話給對方保險公司，并提供時間，地點，雙方車輛和駕駛員信息，事故經過，再附上警察的。對方會告知報案號(.)以及何時可以開始定損。
如果在交通事故中是受害者而且對方抓得到人的話，以下項目的費用都由對方保險公司承擔：
定損通常數額較小做(某些4S店出個維修報價還要小100歐的手續費)，數額較大上千歐的話直接做，如果是被撞的話，受害者可自由選擇和修車行，這里一定要確保是站在你這邊的，因為我們需要將維修價格最大化。新車建議直接開到4S店，店里會有合作的，按照4S店的維修標準，四門兩蓋翼子板變形的話一般都不鈑金直接整體更換，一來二去算上噴漆和工時做個小幾千歐都不成問題。如果是較新的車，因為出現事故后二手車轉賣會有折價，還會計算相應的。如果是被肇事逃逸，還需要將定損報告和金額發給玻璃菜。
4.3 理賠
定損完成后車輛出現事故報保險最正確的方法，電話咨詢被玻璃菜告知已經結案，但對方保險公司催了幾次一直沒動靜，重新致電玻璃菜才搞清楚原委：肇事逃逸屬于刑事案件，需要走法院公訴，玻璃菜之前告訴本人已結案的意思是，他們的任務已經完成了。理論上只需等待開庭，有必要的話可能還要出庭，拿到最終的宣判結果，即，有了這個保險公司才能放款，所以對于這種案子，保險公司其實等得也很急。按萍聚上的說法整個流程走完據說要半年，我還真等了半年，從夏天等到了秋天，等到葉子都黃了，法院寄來判決結果，洋洋灑灑兩頁官腔，大意為，他們聽取了各種來路不明的證詞，不認為鄰居肇事是故意的，因此撤銷肇事逃逸的指控，直接罰款了事。據說絕大部分肇事逃逸事故都是這么處理的。拿到這個判決結果保險公司在2周內完成打款。
交通事故中被撞的情況有以下2種理賠方式：
- 去4S店或修理廠修車，然后讓對方直接賬單直接寄保險公司(注意不要自己墊錢以防出現烏龍)
- 拿定損報告直接找保險公司要錢，這樣的話首先需要扣除定損報告里的稅MwSt，其次保險公司會找自己人重新核查你的定損報告，抹去不必要的維修項目和工時，重新計算，俗稱砍價，最后到手大概會打個7/8折。至于你拿著這筆錢修還是不修，去哪修，隨意。
由于本人的事故和最終理賠放款相隔大半年，而保險公司在徹底結案后才會把信息上傳系統，也就是說本人在遭遇賽道事故時，雖然車上帶著舊傷沒修，但系統顯示沒有任何，于是乎保險公司在賠償時也沒有扣除相應的費用，相當于凈賺一筆。
4.4 維修
維修地點的選擇取決于損傷類型：
這里有個技巧，找到4S店扎堆的地方，一般都在工業區，附近如果有中等規模具備鈑金噴漆能力的修理廠，基本就沒跑了。舉個例子，柏林北邊4S店扎堆的區有柏林最大的馬自達經銷商Koch，隔壁這家名叫 & 的修理廠就是專門接馬自達的鈑金噴漆生意，院子里停的各種待修的馬自達。
如果中等規模修理廠給出的報價依舊超出預算的話，也可以嘗試路邊店，但風險較高，可以拿到非常優惠的價格，而且如前文所述，鈑金噴漆都是手藝活兒，大地方和小地方實際效果可能并沒有價格上那么大的差距。這種1-2個人的小作坊通常人少成本低，可能偷稅漏稅，所以一般都是現金交易。本人之前在柏林經常光顧的一家路邊店，活兒好價格便宜，翼子板和保險杠上拳頭大小的油漆損傷，底涂都露出來了，一天之內搞定，只收了400歐，修復后沒有任何痕跡。
4.5 關于
現在網上看車買車言必稱，這詞現在像國內的“ 原板原漆”一樣都被用爛了，甭管啥車況一律。模糊的理解大概是，小剮蹭可以接受，但不能不涉及大范圍鈑金和噴漆。
本人專門就這個事故咨詢過，答復我這種翼子板補漆，車門整個重新更換+油漆的情況，已經不算了。
結語
相信對于每個在德國打拼的留德華來說，撕逼往往是最快的成長路徑。
一路走來，一路羈絆，但慶幸總能得以通過不同角度，窺視和體驗他們的社會運行邏輯。遇到困難不要害怕，方法總比困難多，仔細分析問題，逆境也有翻盤的機會。
想起當年初出茅廬的韓寒獨自在滴水湖練車失控命懸一線后的感悟——給你教訓，不給代價，多好。只怕全給你。
本故事非虛構，包含本人一點拙見，如有錯誤，在所難免；如有雷同，不勝榮幸。
（圖片來自網絡）
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