第三者責(zé)任險(xiǎn)(ung)理賠流程

事故后處理過(guò)程雖有波折但整體比較順利，以至于本人在賽道護(hù)欄理賠上疏忽大意，花了個(gè)好幾個(gè)月才全身而退。

事故1個(gè)月后收到賽道的賬單，雖然本人撞上的是輪胎墻，但高速?zèng)_擊損壞了輪胎墻后面的兩塊混凝土墩，每塊價(jià)值1000歐，算上油漆工時(shí)林林總總一共給我開(kāi)出3000多歐的賬單，算上19%的稅MwSt總費(fèi)用超過(guò)4000歐。

此時(shí)正確的做法是，把賬單直接轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)公司走第三者責(zé)任險(xiǎn)。

重要的事情說(shuō)三遍，出現(xiàn)交通事故，一定：不要自己墊錢(qián)，不要自己墊錢(qián)，不要自己墊錢(qián)。

當(dāng)時(shí)咨詢(xún)了一些朋友，賽道護(hù)欄保險(xiǎn)是否賠付，說(shuō)法不一，為了避免，本人做出了一個(gè)非常腦殘的決定，自己先把賽道的賬單付了，進(jìn)而導(dǎo)致了長(zhǎng)達(dá)半年的討債拉鋸戰(zhàn)。

第1回合

每次發(fā)郵件的平均處理周期為2周。

報(bào)案1個(gè)月后，HUK要求提供護(hù)欄的事故照片。

報(bào)案2個(gè)月后，HUK給發(fā)來(lái)賬單，表示只能賠付1000歐出頭且不含稅，還不到賬單的1/3。

背后的邏輯是這樣的，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，無(wú)論是對(duì)方受害人直接出具的賬單還是對(duì)方的計(jì)算金額，只要不是自己人，都要讓自己的人重新核查費(fèi)用，當(dāng)然這無(wú)可厚非。

HUK找了一家風(fēng)評(píng)很差的野雞公司，在沒(méi)有現(xiàn)場(chǎng)勘察的情況下，僅憑幾張模糊的照片，就做出了鑒定報(bào)告，甚至在認(rèn)定照片無(wú)法確定細(xì)節(jié)的情況下，也沒(méi)有主動(dòng)聯(lián)系本人或賽道，而是直接大筆一揮， 2塊總計(jì)價(jià)格2000歐的混凝土墩直接被砍到500歐，理由是照片上看不到損壞無(wú)需更換，500歐做個(gè) 足矣。

此時(shí)本人處境非常尷尬，一邊賽道的賬單已經(jīng)付了，一邊保險(xiǎn)公司又不愿付錢(qián)，就這么被夾在中間。

于是本人花了一個(gè)晚上徹底研究了野雞公司的定損報(bào)告，并最終發(fā)現(xiàn)破綻，報(bào)告中詳細(xì)羅列了定損標(biāo)準(zhǔn)，由于在提供照片上找不到符合以下情況的損傷，所以無(wú)法全部賠償：

- Die ?? in Form von , o.A. auf der ü eine von 3 cm auf die ?che.

- Es gibt ücke -> 2kg des .

- ist ?digt oder .

- Die sind ?digt oder .

參照上述標(biāo)準(zhǔn)的最后一條，如果本人可以找賽道要到兩塊混凝土墩連接部分損傷或斷裂的照片，即可證明兩塊混凝土墩無(wú)法滿(mǎn)足安全要求，必須更換，于是這一回合本人站在賽道一邊。聯(lián)系賽道又等了2周拿到照片后，給HUK寫(xiě)逐句反駁，并要求其根據(jù)新的照片證據(jù)更新定損報(bào)告。

第2回合

報(bào)案3個(gè)月后，野雞公司更新了定損報(bào)告，確認(rèn)2塊凝土墩需要更換，但只承擔(dān)總價(jià)的50%，另外的20%為，30%為。這其中的邏輯和之前整車(chē)的估算是一樣的，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)于損傷物品的賠付，永遠(yuǎn)是基于當(dāng)前的實(shí)際價(jià)值，而不是撞壞你一個(gè)舊的賠你一個(gè)新的。

保險(xiǎn)公司按照更新的賬單又付了小1000歐，此時(shí)距離回本還差一半。

但19%的稅保險(xiǎn)公司還沒(méi)有退，此時(shí)我要求保險(xiǎn)公司依照德國(guó)基本法§ 249 Abs.2 Satz BGB，承擔(dān)我已經(jīng)實(shí)際支付的稅款。

另外考慮到保險(xiǎn)公司這邊已經(jīng)沒(méi)什么油水了，本人決定反戈一擊，拿著保險(xiǎn)公司更新的定損報(bào)告向賽道要求退還部分費(fèi)用，理由很簡(jiǎn)單，賠付需要考慮損壞物品的而不是壞舊賠新，這2塊凝土墩顯然不是新的，按照定損報(bào)告的估算賽道最多需要退還50%的費(fèi)用(20% +30% )。

第3回合

報(bào)案6個(gè)月后，保險(xiǎn)公司回復(fù)，不承擔(dān)賬單中19%的MwSt，理由是他們和賽道交涉了下，賽道屬于。

保險(xiǎn)公司和賽道看上去說(shuō)的都有道理，于是乎宋小寶的小品《吃面》里的經(jīng)典橋段來(lái)了——面吃了，錢(qián)不知道找誰(shuí)要。

本人無(wú)奈轉(zhuǎn)頭繼續(xù)研究稅法，所謂的意思是，以公司或個(gè)人為單位的經(jīng)營(yíng)實(shí)體以經(jīng)營(yíng)為目的購(gòu)買(mǎi)商品時(shí)，物品的增值稅可定期向申請(qǐng)抵扣，也就是說(shuō)，賽道購(gòu)買(mǎi)的混凝土墩等耗材已經(jīng)是跟聯(lián)邦政府退了稅的，賬單里要求的19% 的MwSt根本沒(méi)實(shí)際發(fā)生，保險(xiǎn)公司自然也不會(huì)承擔(dān)這筆錢(qián)，這分明就是故意黑我。

是的，在德國(guó)很多事情就是這么好玩，不搞明白具體法律條款，別人可以合理合法的把你玩得團(tuán)團(tuán)轉(zhuǎn)，被賣(mài)了還在替人數(shù)錢(qián)。

另一邊賽道遲遲沒(méi)有回復(fù)，打電話(huà)催了兩次，電話(huà)那頭的大姐跟我打了半年的交道都熟了，表示問(wèn)題他們清楚了，怎么辦還得跟領(lǐng)導(dǎo)反映一下。

考慮到現(xiàn)在的情況是是從狼嘴里奪食，而且是要讓狼把已經(jīng)吃進(jìn)去再吐出來(lái)，本來(lái)沒(méi)抱太大希望。最終結(jié)局再次反轉(zhuǎn)，賽道在圣誕節(jié)前一次性轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)一筆錢(qián)，沒(méi)有更新賬單車(chē)輛出現(xiàn)事故報(bào)保險(xiǎn)最正確的方法，數(shù)額剛好是賬單的一半，最后4000多歐就這么兜兜轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)大半年又回來(lái)了。

事后復(fù)盤(pán)，本人覺(jué)得賽道退錢(qián)的原因可能是：首先理虧車(chē)輛出現(xiàn)事故報(bào)保險(xiǎn)最正確的方法，其次遇到一個(gè)難纏的，畢竟這種小公司要是打官司即便有律師險(xiǎn)之類(lèi)的也要額外付一筆錢(qián)，不如破財(cái)消災(zāi)舒舒服服過(guò)年。另外長(zhǎng)期在德的各位肯定對(duì)德國(guó)的行事方法非常熟悉，跟德國(guó)人理論講究的是Begrü而不是比誰(shuí)更會(huì)罵街，本人如果手里沒(méi)有哪怕是一家野雞公司出具的定損報(bào)告，就直接和賽道協(xié)商賠償事宜的話(huà)，肯定不會(huì)有任何結(jié)果，因?yàn)榧幢闶且环菀半u公司出具的報(bào)告，也是有成本的，同理反駁這份報(bào)告也是需要同等成本的。贏得游戲的前提是，吃透游戲規(guī)則。

被肇事逃逸

4.1 報(bào)警

賽道日事故前，本人的車(chē)停在門(mén)口街上被人肇事逃逸，門(mén)上一個(gè)大坑，外加翼子板邊緣變形和油漆損傷。

撥打報(bào)警電話(huà) ，玻璃菜在得知車(chē)輛依舊可以開(kāi)動(dòng)后，不耐煩的告知到最近的警察局做筆錄。

帶著證件去警察局報(bào)到，玻璃菜會(huì)對(duì)車(chē)輛進(jìn)行拍照，并記錄擦痕的顏色和高度，最后出具一份簡(jiǎn)單的事故描述，簽字前一定要仔細(xì)核對(duì)包括車(chē)輛信息和顏色等細(xì)節(jié)的描述。離開(kāi)前不要忘記索取案件的以及負(fù)責(zé)玻璃菜的姓名和聯(lián)系方式。這里建議遇到事故第一時(shí)間報(bào)案，雖然理論上破案機(jī)會(huì)渺茫，尤其是在大城市，但第一時(shí)間報(bào)案會(huì)為之后的操作提供主動(dòng)。

俗話(huà)說(shuō)的好，在德國(guó)破案不能靠條子。

第2天一早出門(mén)時(shí)，碰巧撞見(jiàn)鄰居車(chē)尾有一道新的擦痕，顏色和高度跟我車(chē)上的完全一致，敲門(mén)交涉無(wú)人回應(yīng)，這時(shí)昨天的報(bào)案起作用了，直接打電話(huà)給負(fù)責(zé)的玻璃菜，半小時(shí)內(nèi)兩個(gè)玻璃菜到場(chǎng)，先拍照記錄，測(cè)量對(duì)方車(chē)輛剮蹭高度，然后跟鄰居老頭交涉了半個(gè)小時(shí)，最后電話(huà)告知我直接找鄰居談。

鄰居老頭裝出一臉無(wú)辜，表示自己耳聾眼花沒(méi)看到，絕對(duì)不是故意的(但按照德國(guó)法律他已經(jīng)構(gòu)成肇事逃逸嫌疑)，然后給了我他保險(xiǎn)公司的聯(lián)系方式。

4.2 定損

和之前全險(xiǎn)的報(bào)案流程差不多，打電話(huà)給對(duì)方保險(xiǎn)公司，并提供時(shí)間，地點(diǎn)，雙方車(chē)輛和駕駛員信息，事故經(jīng)過(guò)，再附上警察的。對(duì)方會(huì)告知報(bào)案號(hào)(.)以及何時(shí)可以開(kāi)始定損。

如果在交通事故中是受害者而且對(duì)方抓得到人的話(huà)，以下項(xiàng)目的費(fèi)用都由對(duì)方保險(xiǎn)公司承擔(dān)：

定損通常數(shù)額較小做(某些4S店出個(gè)維修報(bào)價(jià)還要小100歐的手續(xù)費(fèi))，數(shù)額較大上千歐的話(huà)直接做，如果是被撞的話(huà)，受害者可自由選擇和修車(chē)行，這里一定要確保是站在你這邊的，因?yàn)槲覀冃枰獙⒕S修價(jià)格最大化。新車(chē)建議直接開(kāi)到4S店，店里會(huì)有合作的，按照4S店的維修標(biāo)準(zhǔn)，四門(mén)兩蓋翼子板變形的話(huà)一般都不鈑金直接整體更換，一來(lái)二去算上噴漆和工時(shí)做個(gè)小幾千歐都不成問(wèn)題。如果是較新的車(chē)，因?yàn)槌霈F(xiàn)事故后二手車(chē)轉(zhuǎn)賣(mài)會(huì)有折價(jià)，還會(huì)計(jì)算相應(yīng)的。如果是被肇事逃逸，還需要將定損報(bào)告和金額發(fā)給玻璃菜。

4.3 理賠

定損完成后車(chē)輛出現(xiàn)事故報(bào)保險(xiǎn)最正確的方法，電話(huà)咨詢(xún)被玻璃菜告知已經(jīng)結(jié)案，但對(duì)方保險(xiǎn)公司催了幾次一直沒(méi)動(dòng)靜，重新致電玻璃菜才搞清楚原委：肇事逃逸屬于刑事案件，需要走法院公訴，玻璃菜之前告訴本人已結(jié)案的意思是，他們的任務(wù)已經(jīng)完成了。理論上只需等待開(kāi)庭，有必要的話(huà)可能還要出庭，拿到最終的宣判結(jié)果，即，有了這個(gè)保險(xiǎn)公司才能放款，所以對(duì)于這種案子，保險(xiǎn)公司其實(shí)等得也很急。按萍聚上的說(shuō)法整個(gè)流程走完據(jù)說(shuō)要半年，我還真等了半年，從夏天等到了秋天，等到葉子都黃了，法院寄來(lái)判決結(jié)果，洋洋灑灑兩頁(yè)官腔，大意為，他們聽(tīng)取了各種來(lái)路不明的證詞，不認(rèn)為鄰居肇事是故意的，因此撤銷(xiāo)肇事逃逸的指控，直接罰款了事。據(jù)說(shuō)絕大部分肇事逃逸事故都是這么處理的。拿到這個(gè)判決結(jié)果保險(xiǎn)公司在2周內(nèi)完成打款。

交通事故中被撞的情況有以下2種理賠方式：

- 去4S店或修理廠修車(chē)，然后讓對(duì)方直接賬單直接寄保險(xiǎn)公司(注意不要自己墊錢(qián)以防出現(xiàn)烏龍)

- 拿定損報(bào)告直接找保險(xiǎn)公司要錢(qián)，這樣的話(huà)首先需要扣除定損報(bào)告里的稅MwSt，其次保險(xiǎn)公司會(huì)找自己人重新核查你的定損報(bào)告，抹去不必要的維修項(xiàng)目和工時(shí)，重新計(jì)算，俗稱(chēng)砍價(jià)，最后到手大概會(huì)打個(gè)7/8折。至于你拿著這筆錢(qián)修還是不修，去哪修，隨意。

由于本人的事故和最終理賠放款相隔大半年，而保險(xiǎn)公司在徹底結(jié)案后才會(huì)把信息上傳系統(tǒng)，也就是說(shuō)本人在遭遇賽道事故時(shí)，雖然車(chē)上帶著舊傷沒(méi)修，但系統(tǒng)顯示沒(méi)有任何，于是乎保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)也沒(méi)有扣除相應(yīng)的費(fèi)用，相當(dāng)于凈賺一筆。

4.4 維修

維修地點(diǎn)的選擇取決于損傷類(lèi)型：

這里有個(gè)技巧，找到4S店扎堆的地方，一般都在工業(yè)區(qū)，附近如果有中等規(guī)模具備鈑金噴漆能力的修理廠，基本就沒(méi)跑了。舉個(gè)例子，柏林北邊4S店扎堆的區(qū)有柏林最大的馬自達(dá)經(jīng)銷(xiāo)商Koch，隔壁這家名叫 & 的修理廠就是專(zhuān)門(mén)接馬自達(dá)的鈑金噴漆生意，院子里停的各種待修的馬自達(dá)。

如果中等規(guī)模修理廠給出的報(bào)價(jià)依舊超出預(yù)算的話(huà)，也可以嘗試路邊店，但風(fēng)險(xiǎn)較高，可以拿到非常優(yōu)惠的價(jià)格，而且如前文所述，鈑金噴漆都是手藝活兒，大地方和小地方實(shí)際效果可能并沒(méi)有價(jià)格上那么大的差距。這種1-2個(gè)人的小作坊通常人少成本低，可能偷稅漏稅，所以一般都是現(xiàn)金交易。本人之前在柏林經(jīng)常光顧的一家路邊店，活兒好價(jià)格便宜，翼子板和保險(xiǎn)杠上拳頭大小的油漆損傷，底涂都露出來(lái)了，一天之內(nèi)搞定，只收了400歐，修復(fù)后沒(méi)有任何痕跡。

4.5 關(guān)于

現(xiàn)在網(wǎng)上看車(chē)買(mǎi)車(chē)言必稱(chēng)，這詞現(xiàn)在像國(guó)內(nèi)的“ 原板原漆”一樣都被用爛了，甭管啥車(chē)況一律。模糊的理解大概是，小剮蹭可以接受，但不能不涉及大范圍鈑金和噴漆。

本人專(zhuān)門(mén)就這個(gè)事故咨詢(xún)過(guò)，答復(fù)我這種翼子板補(bǔ)漆，車(chē)門(mén)整個(gè)重新更換+油漆的情況，已經(jīng)不算了。

結(jié)語(yǔ)

相信對(duì)于每個(gè)在德國(guó)打拼的留德華來(lái)說(shuō)，撕逼往往是最快的成長(zhǎng)路徑。

一路走來(lái)，一路羈絆，但慶幸總能得以通過(guò)不同角度，窺視和體驗(yàn)他們的社會(huì)運(yùn)行邏輯。遇到困難不要害怕，方法總比困難多，仔細(xì)分析問(wèn)題，逆境也有翻盤(pán)的機(jī)會(huì)。

想起當(dāng)年初出茅廬的韓寒獨(dú)自在滴水湖練車(chē)失控命懸一線后的感悟——給你教訓(xùn)，不給代價(jià)，多好。只怕全給你。

本故事非虛構(gòu)，包含本人一點(diǎn)拙見(jiàn)，如有錯(cuò)誤，在所難免；如有雷同，不勝榮幸。

（圖片來(lái)自網(wǎng)絡(luò)）

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