日常生活中，機動車車輛保險即車險是人們最常用到的保險。按照法律規定，每輛機動車上路前必須購買機動車交通事故責任強制保險，也就是我們常說的交強險，以保證行車發生事故時傷者能得到基本賠償。而除了購買基礎的交強險外，人們也會選擇更多種類的商業保險來滿足自己的保障需求，其中便有旨在為車內乘客人身安全提供保障的“車上人員責任險”。

是不是所有因事故造成的本車人員損害都可以通過“車上人員責任險”理賠呢？本期京小槌普法帶你了解一下“車上人員責任險”的理賠條件和免責情形。

案情回顧

被保險人A公司在保險公司投保了車上人員責任險（駕駛人座）、不計免賠率險，保險車輛為大貨車一輛，責任限額元。保險條款載明：保險期間內，被保險人或其允許的駕駛人在使用被保險機動車過程中發生意外事故，致使車上人員遭受人身傷亡，且不屬于免除保險人責任的范圍，依法應當對車上人員承擔的損害賠償責任，保險人依照本保險合同的約定負責賠償。A公司將該大貨車出租給B公司。后B公司員工李某某駕駛該大貨車發生交通事故，造成李某某受傷，交管部門認定李某某為全責。后李某某就其主張工傷保險賠償范圍外的費用訴至法院單方事故車上人員受傷保險公司咋賠，要求保險公司適用車上人員責任險（駕駛人座）進行理賠。

法院裁判

法院經審理認為，《中華人民共和國保險法》第六十五條規定，責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。車上人員責任險作為一種責任險，其承保的是被保險人的責任，當發生保險事故后，如果被保險人應當承擔賠償責任，保險人便依該險確定的賠償范圍對被保險人進行賠償。A公司對李某某依法應承擔的賠償責任并未明確，李某某要求保險公司據此承擔保險責任，不具備車上人員責任險的理賠前提，故未支持李某某的訴訟請求。

京小槌釋法

“車上人員責任險”也稱車上座位險，是指駕駛員使用被保險車輛過程中發生交通事故，造成車內乘客人身傷亡時，由保險公司向乘客承擔賠償責任的一類保險。

從保險性質角度看，“車上人員責任險”屬于責任保險，根據《中華人民共和國保險法》第六十五條規定，“保險人對責任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。

責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。

責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人未向該第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償保險金。

責任保險是指以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險?！?/p>

據此，如果駕駛員駕駛車輛造成車內人員傷亡，使用“車上人員責任險”獲得理賠，要具備以下幾項條件：

01

駕駛員是被保險人或經被保險人同意使用車輛的人

02

被保險人或駕駛員對車內人員受到的侵害依法負有賠償責任

03

被保險人依據車上人員責任險向保險公司申請理賠的前提是被保險人或駕駛員已向車內受傷人員支付相應賠償

04

如被保險人或駕駛員未及時向車內受傷人員賠償，受害人可以直接向保險公司請求賠償保險金

因此，如事故系本車以外的其他車輛造成，或事故并非由于駕駛員責任導致，則車內人員無法通過“車上人員責任險”獲得賠償。

“車上人員責任險”是否能成功理賠，關鍵在“被保險人或駕駛員對車內人員受到的侵害是否負有賠償責任”。

申請“駕駛人座”險理賠時，要求被保險人或駕駛員對駕駛員受到的侵害依法負有賠償責任。但實踐中，這種情況較少成立。能夠成立的情況有，當雇主就是被保險人時，由于雇主對雇員在執行職務中所受損害承擔賠償責任單方事故車上人員受傷保險公司咋賠，所以當雇員在駕駛車輛過程中造成自身損害并對事故負全責或部分責任時，雇主便可以向保險公司主張理賠，或在雇主未主張的前提下單方事故車上人員受傷保險公司咋賠，由雇員直接向保險公司主張理賠。

申請“乘客座”險理賠時，由于駕駛員對乘客負有安全保障義務，當其駕駛車輛造成乘客人身損害時，便因違反安全保障義務需向乘客承擔損害賠償責任，因此較為容易滿足條件要求。

前述案例中，由于A公司作為被保險人，將車輛出租給了B公司，A公司對李某某的損失不承擔損害賠償責任，故按照保險合同約定，李某某的訴訟請求無法得到法院支持。

此外，需要注意的是，“車上人員責任險”合同往往都會約定免責條款，駕駛員具有以下情形時，可能導致保險公司不予賠償：

1

駕駛員未取得駕駛資格的

2

駕駛員醉酒、吸毒駕駛車輛的

3

被保險機動車被盜搶期間肇事的

4

被保險人故意制造交通事故的

最后，京小槌提示，保險主要發揮的還是損失彌補功能，對于交通安全而言，“避免事故發生”才是最重要的——畢竟“道路千萬條，安全第一條”。

供稿：北京金融法院

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